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养老“第三支柱”如何撑起来？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来 ？

　　阅读提示

　　截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化 ，进一步提升产品吸引力 。

　　去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部 、财政部 、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温。

　　数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证 ，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样，是被在银行工作的熟人拉着入局的。

　　个人养老金制度开始试点后，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行 。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新” 。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。

　　税优 是个人养老金 的吸引力之一 。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣 。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看 。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度的刘伟不同 ，在北京一家国企工作 的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。

　　2016年开始 ，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华 的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户 ，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右，他给记者算了这样一笔减税账 。

　　除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取的个人养老金，不并入综合所得 ，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。

　　张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的 是稳健性，而非高收益。因此，他更倾向于选择相对保守的储蓄，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3% 的年化收益率计算，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休 ，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群。在她接触 的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险。那么，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己的年龄 、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如 ，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄的人，可以选择相对保守 的养老储蓄产品 。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单”的产品要具备运作安全、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性 ，从而更好保障退休人员 的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展 ？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金 的投资收益率实行保底 ，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通 ，或者建立两者之间的衔接办法 。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前，第二支柱是由劳动者和用人单位共同缴费，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

世界杯赛场外 ，这面来自安徽希望小学 的女足队旗引起关注******

　　卡塔尔世界杯决赛前的卢赛尔体育场外，在如潮 的阿根廷蓝白旗帜中 ，一面来自中国 的橙色旗帜吸引了不少人 的注意，他们操着带有本国口音 的英语 ，询问这面旗子的来历和意义。

　　原来，这面旗帜承载着安徽六安顺河镇平安希望小学女子足球队“登上更大的赛场”的小小愿望 。中国平安 的工作人员将这支刚组建不久 的女子足球队的队旗在决赛前带到卢赛尔体育场外 ，接受世界各地球迷的祝福 ，希望以这种方式让小姑娘们与冠军球队一同“圆梦”。

　　 一所被洪水冲毁的小学重生

　　1991年，安徽六安顺河镇董滩小学被洪水冲毁 ，校舍被毁后 的两年，村里 的孩子只能去周围村庄 的学校借读 。1993年 ，中国平安成立了“希望工程”救助小组，开始落实希望小学建设项目 ，派队前往安徽六安实地考察 。1994年 ，一座崭新的教学楼在董滩小学原址上建成 ，并更名为“顺河镇平安希望小学” 。

　　这所希望小学占地约一万平方米，有一幢三层 的教学楼， 是镇上最早拥有电脑机房 、图书阅览室和大屏幕投影教室 的学校，在校学生160余人，多半为留守儿童。从1994年起就在小学任教的校长张军见证了学校的变化 。

　　2016年，该公司启动足球支教项目，以“一颗足球、一个老师、一套教材”点燃了这所希望小学的足球火种。支教结束后 ，教语文的张军成为孩子们的足球教练 ，把所有六年级男生加起来才勉强凑出 的足球队培养成了六安当地小有名气 的“最强村小队” 。

　　 一群天生要强 的女孩子

　　这所希望小学 的球场上一直有对足球不灭的热情。在冬日 的清晨，晨雾还未散去时，球场上往往就已出现学生踢球的身影。在2016年男子足球队成立不久后 ，爱踢球的女生们也提出了组建女子足球队 的想法 ，但由于女生人数 、师资力量 、装备器材等客观条件的限制 ，女队一直无法组建 。少数女孩子们虽能跟男队一起训练，但没有正式上场与外校踢比赛的机会 。

　　2022年 ，随着小学体育师资力量 的补充以及资助方提供 的足球装备和器材到位 ，11月25日，该校女孩子们盼望多年的顺河镇平安希望小学女子足球队正式成立。

　　队员们在日记中写道：“上天不会亏待心中有梦想 的人，我对足球的热爱就像一团火 。”

　　“在球场上 ，我也能看到最真实的自己 ，在世界杯的比赛上 ，我看到了那些足球运动员 ，拼命守护自己 的家的门，我看到了不服输的劲 。只要还有时间，奇迹就会发生 ！”

　　 一封信促成的世界杯愿望

　　女子足球队成立后，小姑娘们给中国平安写了一封信 ，分享她们对于球队成立的喜悦以及自己对足球的热爱。而该公司收到信后 ，便委托工作人员将这支校园女足 的队旗带到了卢赛尔体育场 的现场，接受世界各地球迷对这支小球队的祝福 。

　　赛场外 ，在得知这面队旗 的故事后 ，法国球迷竖起大拇指 ，送上了一句“祝她们好运” 。摩洛哥 的孩子们则围住这面旗帜与它合影 ，而热情奔放的阿根廷人也凑上来 ，一边有些生硬地用“你好”打招呼，一边高喊“加油，阿根廷” 。

　　守护足球热爱

　　据介绍 ，中国平安在6年时间里开展了近400场“要你登场”青少年足球训练营 ，而包括平安希望小学学生在内 的100余名小球员也获得参与欧洲顶级俱乐部海外集训营的机会。

　　中国平安监事会主席孙建一表示 ：“作为中国足球最鼎力的支持伙伴，中国平安长期以来深耕教育公益事业，以足球运动促进青少年体育素养提升 。”该公司表示，将继续深耕教育公益 ，守护足球热爱，助力更多小球员登上更大赛场 。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）