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付费像“套娃”，看电视为啥成了闹心事儿？******

　　文/杨宏伟

　　你有多久没有打开过电视了 ？近期，演员李嘉明发视频指责电视收费乱象 。同时 ，李嘉明称自己已经三年没有打开电视了 。“花大几千买 的电视看不了，打开全要收费、要包月VIP。”一番真切吐槽 ，激起无数网友呼应 。

　　目前在智能电视上追剧 ，总共分几步？有网友表示，首先要装宽带 、然后装机顶盒 ，然后阅读冗长的会员须知 ，开通影视平台的会员。最后发现，要看 的资源可能还需单独付费 。

　　坐在沙发上累了 ，你准备躺在床上用手机接着追。又发现同一平台的电视端、手机端、平板端的权益并不相通 ，需要各付各 的费……加上广告弹窗，幼儿内容单独开通会员，超前点播等一系列圈钱套路，杂乱无序 的电视APP经营现状 ，用户体验真的糟糕透了 。

　　客厅里的广告位

　　和传统电视不同 的 是，智能电视可以通过卖电视，卖广告位 ，卖会员，卖内容来盈利。电视已经成为摆在客厅里的广告位 。销量越高的智能电视 ，广告收入也就越多。同时，智能电视还接纳各大第三方视频平台的入驻，造成了如今智能电视自有平台、内嵌APP 、用户安装的第三方视频平台齐聚一堂，“套娃”式收费 ，“多次收割” 的混乱现状。

　　“套娃”式收费行为违法吗？

　　北京云嘉律师事务所律师赵占领对国 是直通车表示 ，如果影视平台对于会员或者其他收费服务 的使用范围存在虚假宣传 ，则构成欺诈，消费者可以要求退一赔三。如果不存在不实宣传 ，则不违法 。

　　赵占领认为 ，影视平台 的会员服务协议存在内容过于冗长和晦涩难懂 的问题 。很多普通消费者在购买影视会员服务前没有仔细阅读“会员须知”的习惯 ，导致消费者会认为购买会员服务后可以一劳永逸 的享受所有平台资源 ，这 是产生消费纠纷 的关键原因 。

　　他认为 ，尽管只要不存在虚假宣传可以进行多次收费，但从实际保护消费者权益角度而言 ，商家应在销售会员服务前 ，在关键显著位置，以简洁易懂 的方式让消费者真的知悉会员服务的内容和使用范围，做到让消费者真正知情。

　　“套娃”式充会员消耗消费者信任

　　北京京都律师事务所合伙人常莎认为 ，近年来 ，随着版权保护意识 的加强，消费者已能够接受内容付费模式 ，但因尚无法律法规或者国家标准 、行业标准对电视会员业务予以规范 ，这导致其一定程度上处于“野蛮生长” 的状态。“套娃”式会员收费不仅影响消费体验 ，也会消耗消费者 的信任，长此以往会动摇付费观看的根基，不利于行业良性发展 。

　　浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任 、研究员盘和林则表示，“越来越多 的用户已经不再看电视了 ，电视产业也走向下坡路。”

　　他认为 ，这种“套娃”式付费 是利益驱动 的结果 ， 是想以电视这一客厅娱乐为入口 ，来实现用户附着和用户流量变现。但这种行为要适可而止 ，无止境的攫取用户价值 ，最终只会损失用户口碑，“毁口碑容易 ，重新培养用户消费习惯很难，业内的企业要权衡利弊” 。

　　看电视怎样不“闹心”？

　　对于让用户闹心 的智能电视会员体系，盘和林认为 ，第一，电视平台应尊重用户的选择 ，用户不买会员也应该能够使用基础功能，收看基础内容 ；第二 ，用户内容价值要和用户付费相匹配。比如，有些课程当前 的确 是知识付费 的，制作方需要用收费来维持创作热情 ，那么这些收费无可厚非 。但因为渠道播放方要额外创收或者捆绑销售而造成 的收费 ，则应该严令禁止 。

　　常莎认为 ，学会倾听用户 的声音，不断提升电视产品的友好度 ，才能实现口碑和市场双丰收。改善这个问题需要加快制定相应的行业标准和规范 ，让会员收费更合理 。同时 ，要尊重消费者 的感受 ，探索建立多个用户端互相兼容的电视会员体系 ，并丰富视频资源内容，让消费者不再“套娃式充会员” 。

预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷，为什么 ？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行 ，提前还房贷 的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说 ，资金难以有好的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提的提前还款申请 ，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款 的人太多了，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了 ，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还 是比较合适的 ，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款 ，而是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱 的，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的 。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神 ，减少提前还房贷 的行为。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）