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【理响中国】加快建设现代化产业体系具有重要意义******

　　作者 ：杜传忠南开大学经济与社会发展研究院教授 、博导 ，产业经济研究所所长

　　党 的二十大报告提出 ，要建设现代化产业体系。现代化产业体系 是现代化经济体系的重要内容。新征程加快建设现代化产业体系，是完整 、准确、全面贯彻新发展理念、加快构建新发展格局 、实现高质量发展的必然要求，对于全面建设社会主义现代化国家、顺利实现第二个百年奋斗目标具有重要意义。

　　建设现代化产业体系是建设现代化经济体系的重要内容。只有形成现代化经济体系 ，我国才能更好地顺应现代化发展潮流和赢得国际竞争主动 ，也才能为其他领域现代化提供有力支撑 。习近平总书记指出：“现代化经济体系 ， 是由社会经济活动各个环节、各个层面 、各个领域的相互关系和内在联系构成 的一个有机整体。”形成高水平现代化经济体系，要建设创新引领、协同发展的产业体系，实现实体经济 、科技创新 、现代金融、人力资源协同发展，真正使科技创新在实体经济发展中的贡献份额不断提高，现代金融服务实体经济的能力不断增强，人力资源支撑实体经济发展 的作用不断优化 。

　　建设现代化产业体系为构建新发展格局提供有力支撑。从国民经济运行角度说 ，要构建新发展格局 ，从根本上说就是要实现经济循环流转和产业关联畅通，这种产业关联畅通既包括区域层面的，也包括产业相互之间 的 ，而区域层面的产业关联畅通有赖于形成科学合理的区域产业体系 ；产业层面的关联畅通则是要形成以融合 、协同为主要特征 的现代化产业体系 ，这个过程也 是产业转型升级 的过程 。通过这一个过程，从根本上提升我国供给体系 的效率和竞争力 ，解决各类“卡脖子”和瓶颈问题，从而实现国民经济 的有效畅通和循环。我国只有加快推进产业转型升级，实现技术自立自强，发展更高水平 的现代化产业体系，增强产业乃至整个经济的自主性、柔韧性 、抗风险性和可持续性 ，才能更有效地提升外循环发展水平，更好参与国际经济竞争，形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局 。

　　现代化产业体系是主动把握新一轮科技革命与产业变革 ，有效应对新一轮国际产业竞争 的战略选择。一方面，以大数据 、云计算、人工智能等新一代信息技术迅速发展和广泛应用为标志的新一轮科技革命正孕育新的重大突破 ，新一代信息技术与产业发展的各个领域的技术呈现深度融合态势 ，正在引发现有产业体系 的深刻变革，这对我国产业转型升级提供了难得 的历史机遇 。另一方面 ，以美国为代表的发达国家大力推进“再工业化”战略，促进“制造业回归”，许多发展中国家也发挥自身优势竞相加快推进本国工业化进程，我国产业发展面临高端回流和中低端分流 的“双向挤压”局面。国际产业发展环境和竞争态势，要求我国加快产业转型升级，发展现代化产业体系 ，塑造产业竞争新优势 ，提升我国产业国际竞争力。

　　现代化产业体系 是有效应对各种风险 、统筹安全与发展 的基本支撑 。当前 ，世界百年未有之大变局加速演进，新一轮科技革命和产业变革深入发展 ，与此同时 ，逆全球化思潮抬头 ，单边主义 、保护主义明显上升，世界经济复苏乏力，全球性问题加剧，世界进入新 的动荡变革期。我国发展进入战略机遇和风险挑战并存、不确定难预料因素增多 的时期 ，各种“黑天鹅”“灰犀牛”事件随时可能发生。统筹安全与发展 ，有效应对和化解各种风险。

　　现代化产业体系是实现高质量发展和第二个百年奋斗目标 的重大举措。在新发展阶段，我国要素比较优势和资源环境的约束条件等都发生了重大的趋势性变化 ，传统产业发展动力难以支撑高质量发展，要通过发展现代产业新体系积蓄形成新 的产业发展动力和产业竞争优势，实现质量变革 、动力变革 、效率变革，为经济高质量发展提供坚实的支撑 。我国只有建立现代化产业体系，才能加快新旧动力转换 ，更充分地释放工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展蕴含 的能量 ，为实现第二个百年奋斗目标提供强有力 的支撑 。

预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好的去处 ，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ，是否要提前还房贷 ？什么样的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的 ，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款 的人太多了，银行设置了提前还款的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出 ；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率的资产难找，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险 、收益匹配的资产 。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算 ，其在河北 的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率 、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适的 ，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱的 ，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议，一是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神 ，减少提前还房贷 的行为。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）