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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。
近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人 的选择有了转向：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了 。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子 、笔记众多。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。
对此，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。
不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻 。
“我就是直接去银行填的表 ，无需等待，十分顺利 。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。
总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。
就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率 的快速下行 。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来的历史最低水平 。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。
随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。
但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日 ，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。
这则公告虽很快被删除 ，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大 。
柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。
建议 ：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的 是，提前还贷并非适合所有的购房者。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。
招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调 的 是 ，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。
在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力，要把部分现金留在手里 。”
值得一提 的 是 ，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款 。
民进党“傲慢式执政”愈发引起不满……******
在1月8日举行的台北市第三选区民意代表补选中 ，民进党籍参选人再次落选。
自2022年“九合一”选举以来，民进党受“论文门”“黑金政治”等一系列负面事件影响 ，接连在几场选举中失败，展现颓势 。令台湾民众失望的是，该党对败选 的所谓“检讨”浮于表面 ，“傲慢式执政”依旧，也愈加引起岛内舆论 的不满。
傲慢 ，来自上行下效
有批评指出 ，民进党 的执政傲慢遍及全台 。
近日 ，新竹棒球场被揭露有偷工减料重大嫌疑 ，这个耗资近12亿元新台币重建的棒球场被民进党籍原新竹市长林智坚视为重要政绩 。他曾宣称“高度参与，也都经常到工地巡查”，如今面对场地问题已导致4名球员受伤，林智坚却要求新市长解决问题。如果往回看，人们发现林智坚也未对牵涉本人、已有定论 的论文抄袭事件作道歉。
新竹棒球场土壤中挖出砖头 、电线等物品引起轩然大波(中时资料图)无独有偶，2022年12月 ，中国国民党籍民意代表李贵敏在台立法机构质询台当局官员花敬群时 ，花敬群直指李贵敏的问题抽象 、无法回答而径直走下备询台 ，此举动令各界大跌眼镜，这名官员亦广受各界批评 。
“上梁不正下梁歪”，有台湾时事评论员表示，民进党当局官员对民生的漠视 、对民意代表 的不尊重，正 是源于台行政部门负责人苏贞昌。据台媒报道，苏贞昌不止一次在立法机构与民意代表公开“呛声” ：去年11月11日，苏贞昌与国民党籍民意代表洪孟楷互呛 ，苏贞昌直接“问候洪孟楷 的妈妈”；前年10月12日 ，苏贞昌被问及防务问题 ，对国民党籍民意代表郑丽文呛声“袂见笑”(方言 ：不知羞耻) ，也令舆论哗然……
台行政部门负责人苏贞昌(中时报系资料图)傲慢 的代价，守住基本盘成问题
当前，台湾社会一股“下架民进党”的氛围持续凸显 。一份民意调查显示 ，仅有31% 的民众认同民进党，数据呈现大幅下滑态势 。
“九合一”选举大败后，民进党启动所谓党内检讨机制 ，但被认为沦为形式 ，也未提出败选“主因” 。在随后举行 的嘉义市长选举中，民进党再次惨败，有熟悉当地情况的绿营人士坦言 ，民进党连基本盘都没守住 。
1月8日台北市举行一场民意代表补选 ，民进党再次败选，这已 是民进党 的“三连败”。有新闻报道预测，“不到两个月后的南投县民意代表选举，几乎也可预期民进党会输。”
傲慢依旧 ，听不到民众声音
“除了民进党当局行政部门 的目中无人 ，民进党声望持续低落，原因 是一党独大 的傲慢 。”联合新闻网一篇文章直击民进党要害。
也有评论指出 ，民进党执政傲慢令人无法忍受。
近年来 ，民进党在立法机构强推各种法案、一味护航“高端”疫苗并拒绝“复必泰”疫苗入岛、林智坚对论文抄袭和棒球场案不知反省、民进党当局官员面对质询时颐指气使 ，台湾民众对民进党当局的“一手遮天”产生厌恶 ，在这样的氛围下，民进党一路选输不令人意外。
曾经被视为民进党“票仓”的年轻人也对民进党当局失去信任 。“把一个更好 的台湾交到下一个世代手上” 是民进党上台之际对年轻人许下 的“承诺” ，如今几乎全面落空 。
“因为权力 的傲慢 ，所以不需要沟通、也不能沟通 。”在评论民进党的做法时，一位台湾媒体人表示 。
“谦卑 、谦卑、再谦卑”终究只是口号，民进党“傲慢式执政”形成无视民意 的惯性 ，让岛内民众愈发失望 。
（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编 ：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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