提前还房贷要排队到4月!“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按: 这里是民生调查局 ,见人所未见 ,调查民生之变。关注你想关注的、你没关注的 ,调查你想看 的、未看到的。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款 ,却还得排队等消息 ,怎么回事 ?
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率 ,房贷进入低利率区间 ,不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮 ?又是否真的合适 ?
排队到4月 ,提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷,当时最快只能选一个月之后 的 。现在一个月过去了审批还没通过 ,我打电话问银行 ,说 是去年10月的申请还没处理完呢 ,我估计要排到4月 。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷,当时一年有三次申请机会,只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约,而且也是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷 ,当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请,现在都说要等到4月、6月甚至8月份,这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍 的一样 ,最近不少想要提前还房贷 的买房人都陷入了“线上预约不到,线下让等消息” 的死胡同里 ,焦急不已 。
资料图 :银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄事实上,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事,从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷,2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说,这两年“房住不炒” 的属性愈发明显,房子增值慢了、少了,提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。
据其介绍,特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张,短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户 ,基本都在操作提前还贷。
近期房贷利率 的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ,截至1月31日 ,贝壳研究院监测 的103个城市中,首套利率低于4.1%的城市共30个 ,部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高 ,购房者希望通过提前还贷来降低成本 ;另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂 ,让一些购房者产生了提前还贷 的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷,利弊几何 ?
提前还贷热度不减,但这一行为是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子 。“我选择了高首付 ,所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候,银行有额度就赶紧申请了 ,利率加点80个基点达到5.45%,属于比较高的。”
正是因为支付了比较高的首付,小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠 ,我爸妈就想再省一省 、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力的感觉 ,所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想,但正如小夏所顾虑的 ,业内人士同样提醒 ,面对扎堆提前还贷 的热潮,还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款 ,最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ,则考虑将资金更多用于投资 ;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然 ,还需要为日常生活支出与未来养老 、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
中原地产也指出 ,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等 。
资料图 :购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说,大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示:个人按揭贷款是银行核心优质资产 ,大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ,因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户 的金融需求,主动改善服务 ,而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润 ,长期 的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益 。”王蓬博说。
矛盾如何解决?
但相对于买房人和银行的“纠葛”,不少分析指出 ,“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率,且居民预期房价下跌,提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为 ,当前存量房贷的压力仍然较大,希望能降低存量房贷利率,既能降低月供压力,还能释放内需和消费。
董希淼也提出 ,当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然,稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义。”董希淼认为,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降,继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)
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