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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人 的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子 ，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理的电话 ，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填 的表 ，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率 的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多 的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高 的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额 的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷 ，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小 ，利润大。

　　柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调的是 ，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里 。”

　　值得一提 的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择 的 是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款 。

推动绿色发展促进人与自然和谐共生【解读新修订的野生动物保护法】******

□ 本报记者 　赵晨熙

　　野生动物是地球上所有生命和自然生态体系 的重要组成部分，它们 的生存状况同人类可持续发展息息相关。

　　现行野生动物保护法于1988年制定 ，2004年 、2009年和2018年三次修正，2016年进行了修订。现行野生动物保护法对加强野生动物及其栖息地保护和拯救繁育工作 、维护生物多样性 、推进生态文明建设发挥了重要作用 。

　　2022年12月30日，十三届全国人大常委会第三十八次会议表决通过了修订后的野生动物保护法 ，将于2023年5月1日起施行。

　　全国人大常委会法工委经济法室主任岳仲明在接受记者采访时指出，此次野生动物保护法修改 ，加强对重要生态系统保护和修复 ，坚持保护优先、规范利用、严格监管的原则，积极回应社会关切，进一步完善野生动物保护和管理制度，加大对违法行为 的处罚力度 ，做好与生物安全法、动物防疫法、畜牧法等相关法律 的衔接 ，秉持生态文明理念，以推动绿色发展，促进人与自然和谐共生 。

　　岳仲明重点从五个方面介绍了主要修改内容 。

　　新修订 的野生动物保护法加强了对野生动物栖息地 的保护，明确依法将野生动物重要栖息地划入国家公园、自然保护区等自然保护地进行严格保护 。将有重要生态 、科学、社会价值 的陆生野生动物纳入应急救助范围，加强野生动物收容救护能力建设，建立收容救护场所，配备相应的专业技术人员、救护工具 、设备和药品。

　　随着我国生态环境持续改善 ，野生动物种群得到有效恢复 ，一些地方野猪等野生动物泛滥成灾 ，危害群众人身财产安全和农牧生产 。对此，新修订的野生动物保护法细化了野生动物种群调控措施 ，规定县级以上人民政府野生动物保护主管部门根据野生动物及其栖息地调查 、监测和评估情况 ，对种群数量明显超过环境容量 的物种，可以采取迁地保护、猎捕等种群调控措施，对种群调控猎捕的野生动物按照国家有关规定进行处理和综合利用 ；明确根据实际情况和需要建设隔离防护设施 、设置安全警示标志等，预防野生动物可能造成 的危害。同时，明确将中央财政对致害防控的补助范围由国家重点保护野生动物扩大到其他致害严重的陆生野生动物。此外，规定在野生动物危及人身安全的紧急情况下 ，采取措施而造成野生动物损害 的 ，依法不承担法律责任。

　　外来物种入侵 ，破坏生态平衡，为加强外来物种防控，新修订 的野生动物保护法明确规定 ，从境外引进的野生动物物种不得违法放生、丢弃，确需将其放生至野外环境 的 ，应当遵守有关法律法规 的规定 ；发现来自境外 的野生动物对生态系统造成危害 的 ，县级以上人民政府野生动物保护等有关部门应当采取相应 的安全控制措施。同时规范野生动物放生活动，要求国务院野生动物保护主管部门会同国务院有关部门加强对放生野生动物活动 的规范 、引导 。

　　2020年2月24日，十三届全国人大常委会第十六次会议通过《全国人民代表大会常务委员会关于全面禁止非法野生动物交易 、革除滥食野生动物陋习、切实保障人民群众生命健康安全的决定》 。为做好与全国人大常委会有关决定的衔接 ，新修订的野生动物保护法明确禁止食用国家重点保护野生动物和国家保护 的有重要生态、科学、社会价值的陆生野生动物以及其他陆生野生动物 ，禁止以食用为目 的猎捕、交易 、运输在野外环境自然生长繁殖的陆生野生动物；同时加大对相关违法行为 的处罚力度。

　　现行野生动物保护法对人工繁育技术成熟稳定 的国家重点保护野生动物管理制度作了规定 ，新修订的野生动物保护法将这一制度扩展到有重要生态 、科学 、社会价值的陆生野生动物，根据有关野外种群保护情况，对不依赖于野外资源、技术成熟稳定 、有一定养殖规模 的人工种群可以不再列入有重要生态、科学、社会价值 的陆生野生动物名录 ，实行与野外种群不同 的管理措施 ，但应当依法实行备案和专用标识管理。这些人工种群 的一部分可以依照畜牧法规定列入畜禽遗传资源目录，按照家畜家禽管理；另一部分可不作为野生动物进行管理，适当放开其人工种群及其制品用于满足市场多元化需求 ，促进相关产业发展 。

　　岳仲明表示，新修订的野生动物保护法实施需要社会各方面共同努力 ，要加强法律宣传 、解读和引导 。国务院有关部门和地方也要加快制定、完善相关配套规定，健全联合执法工作协调机制 ，依法打击违法犯罪行为 ，实现生态环境保护和经济高质量发展双赢 。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）