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提前还房贷要排队到4月！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按： 这里是民生调查局 ，见人所未见，调查民生之变 。关注你想关注 的、你没关注的，调查你想看 的 、未看到的 。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款 ，却还得排队等消息 ，怎么回事 ？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率 ，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮 ？又 是否真 的合适？
排队到4月，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷 ，当时最快只能选一个月之后 的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说 是去年10月 的申请还没处理完呢，我估计要排到4月 。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷 ，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也 是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后 的第二天就扣款了 。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份 ，这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍 的一样 ，最近不少想要提前还房贷 的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息” 的死胡同里 ，焦急不已 。
资料图：银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事 ，从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ，2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显，房子增值慢了 、少了 ，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍 ，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷 ，现在手头不紧张 ，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率 的调整也 是重要触发因素 。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日 ，贝壳研究院监测 的103个城市中 ，首套利率低于4.1% 的城市共30个 ，部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本 ；另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期 ，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷，利弊几何 ？
提前还贷热度不减 ，但这一行为是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子 。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难 的时候，银行有额度就赶紧申请了 ，利率加点80个基点达到5.45% ，属于比较高的 。”
正是因为支付了比较高 的首付 ，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠 ，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力 的感觉，所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人 的终极梦想，但正如小夏所顾虑 的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮 ，还 是要结合自身情况选择。
“对个人来说 ，判断 是否需要提前偿还个人贷款，最直接 的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然 ，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说 。
中原地产也指出 ，不适合提前还款 的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等 。
资料图：购房者在查看了解楼盘 。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说，大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户 的金融需求，主动改善服务 ，而不 是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ，消费者可以向银保监会进行申诉 ，维护自身合法权益 。”王蓬博说。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的“纠葛” ，不少分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还 是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率 ，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力 ，还能释放内需和消费 。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措 ，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担 ，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然 ，稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
乘着“慢火车” 迈进幸福年****** 【一线见闻】 光明日报记者 訾谦 光明日报通讯员 于海 又到一年春运时。神州大地上，一列列“复兴号”“和谐号”载满了踏上归途的旅客 ，飞驰的列车处处洋溢着节日的气息。在陕西 ，一列开行在秦岭山区 、最低票价仅3元 的6063次公益“慢火车” ，也为沿线居民带来了新春 的喜悦。 1月9日清晨，在新疆乌鲁木齐打工的李承仓经过K1538次列车30个小时的路途 ，终于抵达“中转站”陕西宝鸡站 ，在这里 ，他还需要倒一趟6063次“慢火车”，才能到达自己 的家乡甘肃宏庆。 李承仓的身边放着一件半人高 的拎包，还有一件用床单裹起来的行李 。“这里面全 是新疆特产！开心果 、巴旦木，还有大枣 ，带回来给孙子尝尝！” 李承仓将要乘坐的6063次列车被誉为“秦岭最美小慢车”，已经开行了65个年头 ，全程350公里，沿途停靠秦岭深处的32个车站，大部分是乡村小站，车上的乘客有进城卖菜的老乡，也有上下学的孩子们，日常通勤的务工人员 ，可以说6063次列车就是山里 的“铁路公交”。 以往 ，山里的村民们大多没有收入来源 ，只能在家种些蔬菜瓜果 ，养些鸡鸭鱼鹅。对他们来说，6063次列车就是免费货车，所有 的蔬菜、水果、家禽 ，无论多少 ，都不收一分运费 。如今虽然大家都富裕了，但把火车当货车 的习惯却延续了下来 。 今年58岁 的向宝林 是6063次“慢火车”的列车长，已在铁路部门工作40余年 。据他介绍，临近春节，大家都在备年货，许多老乡刚把特产提上车，就被别 的旅客直接买走了，为了方便老乡卖货 ，他也会把一些卖菜信息通过广播推广出去 ，列车俨然成了一座“小型菜市场” 。 今年中国铁路西安局还为管内担当的七对公益性“慢火车”全部升级为空调列车，6063次“慢火车”也升级了 。“升级后，车厢环境更加温暖整洁。”向宝林说。 “慢火车”承载 的不仅 是乡情 ，更是公益 。如今 的高铁时代，像6063次这样 的“慢火车”在祖国 的偏远地区仍有81对，日均发送旅客超6万人次。不论时代如何变化，铁路人肩上 的社会责任和历史使命始终未变，这些“慢火车”将继续为飞速前行的中国社会做好基础保障 ，让山区人民享受到发展 的红利 。 《光明日报》（ 2023年01月12日 15版） （文图 ：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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