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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******

　　养老“第三支柱”如何撑起来？

　　阅读提示

　　截至2022年底 ，个人养老金缴费人数613万人 ，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后 ，金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。目前，收入较高且接近退休年龄的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力。

　　去年12月底 ，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱 。

　　2022年11月25日 ，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温 。

　　数据显示 ，截至2022年底 ，个人养老金参加人数1954万人 ，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访。

　　金融机构等积极性高涨

　　2022年12月初 ，为了帮在银行工作 的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作 的刘伟线上开通了个人养老金账户，并存入了1元钱。“过程不复杂，填写相关信息，进行短信验证，就开户成功了”。

　　记者在采访中发现，有不少人和刘伟一样 ，是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。

　　个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行、12家股份制银行以及5家城商行。

　　一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金 、赠送消费券 、积分等手段“拉新”。2022年12月29日，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。

　　刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现 。对于 是否继续往个人养老金账户存钱，他仍持观望态度。

　　税优是个人养老金的吸引力之一。按照制度安排，个人养老金开户后 ，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金 的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右 ，本身交税就不多，因此减税效果并不明显 ，可以再等等看。

　　个人养老金背后 的“两本账”

　　与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑 。

　　2016年开始，他所在的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华 是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障。

　　张华今年35岁 ，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。

　　除去包括房贷、赡养老人两项专项附加扣除在内的各项扣除，他年度应纳税所得额约在18万元左右 ，适用于20%的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金 ，那一年可以少交税2400元 ，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。

　　关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节 ，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节 ，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得 ，单独按照3% 的税率计算缴纳个税 。

　　张华告诉记者，对于养老产品投资，他更看重的 是稳健性 ，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守 的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。

　　按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元 ，缴纳25年至退休，缴税后，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。

　　在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上的人群 。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄 的人群 ，积极性普遍较高 。

　　提升个人养老金制度吸引力

　　由于个人养老金采取市场化运营 ，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里 的资金购买养老金融产品 ？

　　中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议，投资者要根据自己的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健，接近退休年龄 的人 ，可以选择相对保守的养老储蓄产品 。

　　根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定 ，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员的生活 。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则 ，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力 的个人养老金产品 。

　　下一步 ，个人养老金制度如何更好地完善 、发展？中国人民银行前行长、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议 ，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时 ，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度，以进一步提升大家参与个人养老金的热情 。

　　“为了适应劳动力市场灵活化趋势，未来的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法。”中国人民大学教授、中国社会保障学会秘书长鲁全指出 ，目前 ，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作 ，新单位又没有企业年金计划，那么他的第二支柱就会中断。他建议 ，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)

　　王维砚

包工头欠薪后失联被刑事拘留 广东湛江公安为农民工追回劳动报酬73万余元******

　　本报记者　　邓 君

　　本报通讯员 尹雁宏 李晓丹

　　广东湛江某建筑公司欠薪73万余元 ，包工头却以生病为由 ，跟警方玩起了“捉迷藏” ，拒绝接受调查 。近日，广东省湛江市公安局霞山分局严厉打击恶意欠薪违法犯罪行为 ，办理了这起拒不支付劳动报酬案 ，刑拘1名犯罪嫌疑人 ，为30名工人追回劳动报酬 。

　　2022年12月14日，湛江市公安局霞山分局建设派出所接到区人力资源和社会保障局移交 的一宗拒不支付劳动报酬案件。

　　据人社局反映，该案所涉及的项目总包公司是广东万某建筑工程有限公司（以下简称万某公司） ，基坑支护专业分包单位 是某经建筑工程（湛江）有限公司（以下简称某经公司），某经公司法人代表为徐某诚 ，某经公司派驻该项目负责人（包工头）为何某令 。

　　2022年9月7日 ，该项目工人王某文等30名工人向人社局反映在该项目被某经公司拖欠工资共计73.2万余元 ，人社局于当月13日立案查处，并分别找到徐某诚和何某令询问调查督促支付拖欠 的工人工资 。

　　直到当年11月5日，人社局劳动保障监察综合执法大队从王某文等3名工人代表处了解到 ，30名工人被拖欠的工资仍未支付。随后 ，人社局先后于2022年11月7日和2022年11月17日两次向某经公司发出《劳动保障监察限期改正指令书》，要求某经公司限期支付王某文等人被拖欠 的工资。然而，某经公司未能在规定期限内结清王某文等人被拖欠的工资。

　　2022年12月14日，霞山警方接收该案件后，由建设派出所主办该案。次日，侦查民警立刻召集王某文等3名工人代表了解情况，经询问得知 ，工人工资均由何某令约定并支付，所有工人均未签订劳动合同。工程结束后，工人曾向某经公司 、何某令、万某公司及开发商多次讨薪，但只有个别工人领取到部分工资，大部分工人一分钱都没领到。工人多次讨薪后，何某令竟直接失联不接电话。

　　由于工人均来自农村 ，更有多人 是家庭唯一劳动力，欠薪数额较大且时间较长，现年关将至 ，工人急需领取报酬回家过年 ，因此情绪非常激动 。侦查民警在现场向工人代表表明态度，承诺会在最短的时间内竭尽全力帮助追回欠薪并将涉案人员绳之以法 ，同时嘱咐工人代表积极安抚好其他工人的情绪。

　　随后，侦查人员对万某公司派驻在该项目现场办公室成员何某鑫进行了询问调查 。据何某鑫所述 ，万某公司都 是按时支付某经公司该项目工程进度款，从无拖欠 ，截至2022年6月27日，万某公司直接支付某经公司该项目工程进度款595万余元，并代付该项目21名工人工资共计37万元 。

　　2022年12月17日，霞山警方前往多地大力搜集旁证，证实何某令 的确欠薪73万余元，遂立刻对其进行口头传唤。然而，何某令称自己核酸阳性 ，但拒绝提供健康码 ，漠视侦查人员的传唤，拒接民警电话 。

　　2022年12月22日 ，霞山警方对该案立案侦查。直到民警将传唤证图片和其触犯的法条及可能引发 的严重后果通过短信送达何某令，要求何某令限期内到公安机关配合调查，否则将对其采取追逃和抓捕措施，何某令才意识到事情严重性，于2022年12月28日到案。同日 ，何某令被依法刑事拘留 。

　　经审讯，2021年7月何某令从开发商处拿到该项目基坑支护工程，因没有足够资金，找到何某京投资该工程，何某京又联系某经公司挂靠承包该工程，该工程总造价844万余元，截至2022年6月，某经公司已收到万某公司支付的工程进度款600余万元，但其以万某公司未结清工程款为由一直拒不支付拖欠 的30名工人工资73万余元 。

　　民警对何某令进行普法教育 ，告知应立即筹集资金支付拖欠的工人工资争取宽大处理 。同时 ，民警又与开发商 、万某公司相关人员取得联系 ，希望在追讨30名工人被拖欠的工资事项上取得对方支持。

　　终于，2022年12月29日，侦查人员召集工人代表与何某令在人社局相关负责人、万某公司相关人员及建设派出所负责人共同见证下，在派出所会议室对某经公司因该项目拖欠 的工人工资明细进行最后核对确认，当日22时许，30名工人被拖欠的73万余元工资全部支付结清。

　　在处理欠薪案件过程中 ，霞山公安分局以“春风利剑2023”专项行动为契机 ，积极主动与区人力资源和社会保障局形成联动机制，组建清欠专班，动态关注欠薪线索及清欠工作开展情况 ，定期召开案件研讨会，分析总结案件办理经验教训 ，提升执法队伍执法能力 。同时，不断总结典型案例 ，对外进行宣传教育，增加了被欠薪务工人员 的信任感 。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）