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提前还房贷要排队到4月 ！“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按： 这里是民生调查局 ，见人所未见，调查民生之变。关注你想关注的 、你没关注的 ，调查你想看的 、未看到 的。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款 ，却还得排队等消息 ，怎么回事 ？
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率 ，房贷进入低利率区间 ，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又是否真 的合适？
排队到4月 ，提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后 的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行 ，说 是去年10月的申请还没处理完呢 ，我估计要排到4月。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷 ，当时一年有三次申请机会 ，只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约 ，而且也是起码等到3月 。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍 的一样，最近不少想要提前还房贷 的买房人都陷入了“线上预约不到 ，线下让等消息”的死胡同里 ，焦急不已。
资料图 ：银行点钞员在工作 。艾庆龙 摄事实上 ，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ，这两年“房住不炒” 的属性愈发明显 ，房子增值慢了 、少了 ，提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法。
据其介绍 ，特别 是在2022年之前的高利率时期申请了房贷 ，现在手头不紧张 ，短期内或可见的中长期没有大额资金需求 的客户，基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ，截至1月31日，贝壳研究院监测 的103个城市中，首套利率低于4.1% 的城市共30个 ，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款 的利息较高 ，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期 ，房贷和投资理财之间收益倒挂 ，让一些购房者产生了提前还贷 的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷，利弊几何 ？
提前还贷热度不减 ，但这一行为是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子。“我选择了高首付 ，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难 的时候 ，银行有额度就赶紧申请了 ，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高 的 。”
正是因为支付了比较高 的首付 ，小夏目前手里并没有多余 的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠 ，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力 的感觉，所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想 ，但正如小夏所顾虑 的 ，业内人士同样提醒 ，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。
“对个人来说 ，判断 是否需要提前偿还个人贷款，最直接 的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然 ，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出 ，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 ：购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说，大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户 的金融需求 ，主动改善服务 ，而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润，长期 的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况 ，消费者可以向银保监会进行申诉 ，维护自身合法权益。”王蓬博说 。
矛盾如何解决？
但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出 ，“提前还贷潮”最终 的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大 ，希望能降低存量房贷利率 ，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。
董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间 的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率 ，进一步降低住房消费者 的负担 ，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题 。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然 ，稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降 ，继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
南北方过小年不是同一天 ！原因 是这个>>>****** 中新网北京1月14日电 “二十三 ，糖瓜粘，灶君老爷要上天。”今天是农历腊月二十三 ，北方称其为“小年”。小年一到 ，距离新年也就不远了 。对于大部分南方地区的朋友而言 ，腊月二十四才会迎来小年 。南北方过小年不 是一天？其实，这与民俗文化的地域性差异等多种因素有关 。  1月14日，农历腊月二十三 ，中国北方小年，河北石家庄迎来2023年首场大范围降雪 。图为小朋友正在打雪仗 。 中新社记者 翟羽佳 摄小年，也称“祭灶节” 。祭灶 是一项古老 的习俗 。旧时 ，差不多家家户户灶间都设有“灶王爷”神位，人们称其为“灶君司命” ，在传说中，他被视为一家的保护神 ，因此受到崇拜 。 有说法称 ，民间祭灶源于古人拜火习俗 。《释名》提到：“灶。造也，创食物也 。”灶神的职责就是执掌灶火 、管理饮食 ，后来扩大为考察人间善恶，以降福祸。 “祭灶 是很早就有的一个仪式，但祭灶节或者说小年成为春节年俗的一部分 ，应该 是在汉代以后 。”民俗专家王娟曾在接受中新网记者采访时这样解释道。 而“祭灶”也称看作是新年开始的标志之一。换句话说，小年是春节的序曲，意味着过年模式开启。  资料图 ：春节临近 ，北京街头年味渐浓。 中新社记者 蒋启明 摄过去很长一段时间，网友们对于不同地方过小年的日期不一致 ，都表达了自己 的看法。 其实，对于过小年 的日期 ，古代有“官三民四船五” 的传统，即官家 的小年是腊月二十三 ，百姓家的 是腊月二十四 ，而水上人家则是腊月二十五 。 晋代名人周处写过一部《风土记》，记录了不少地方习俗与风土人情，其中提到 ：“腊月二十四日夜 ，祀灶，谓灶神翌日上天 ，白一岁事 ，故先一日祀之。” 有说法称 ，传统上的小年是在腊月二十四 。因清朝中后期帝王家提前一天在腊月二十三拜灶王爷，北方地区百姓随之效仿，也提前一天在腊月二十三过小年 。  资料图 ：农历腊月二十三 ，中国北方的“小年”，一副超大的巨幅春联亮相千年古城河北正定 ，民众感受着浓浓 的节日气氛 。图为春联中间 的巨大“福”字 。中新社记者 翟羽佳 摄随着时间推移 ，北方地区逐渐以腊月二十三为小年 ，南方地区则多半把腊月二十四定为小年 。 对于这种“官三民四”的说法 ，民俗专家王娟基本认可。“总体来说 ，北方一般都是腊月二十三，南方则是腊月二十四，但由于人口流动等原因，这并不绝对 。” 在她看来 ，古代皇家修历法时 ，一般会规定重要节日的时间 。过小年日期的不同，可能与古代不同朝代实行的历法、习俗的地区性差异等很多因素有关，难免会出现日期不统一 的情况。 小年日期的不一致，也从侧面说明了中国传统民俗文化的丰富性和多样性。王娟曾表示，不管小年 是在哪一天 ，都是表达人们对庆祝活动阶段性的区分，期待有一个美好的未来 。 无论是在北方还是南方，小年的到来都会让年味变得越来越浓，这其中升腾 的是深情 的眷恋 。  资料图 ：祭火 是蒙古民族最古老的祭祀活动之一，这一习俗已经沿袭近千年，过去蒙古人吃饭前首先要用奶酒敬火 ，现在则要在每年腊月二十三举行最隆重 的祭火活动，被世人称为祭火节 。乌仁花 摄“糖瓜” 是小年较有代表性的食物 ，一般用黄米和麦芽熬制而成，把如此制作而成 的长条形麦芽糖称为“关东糖” ，制成扁圆型就叫做“糖瓜” 。 “糖瓜粘性很大 ，过去也叫‘胶牙饧’，在北方习俗中比较常见 。”在王娟的记忆中，对许多年长的人来说 ，过去物质很匮乏，小时候吃的糖瓜 ，是一种带点奢侈性质 的食物 。 而新年的甜味 ，便藏在小小的糖瓜里 。 有 的地方也会在腊月二十三这天蒸粘糕、吃粘糕 ，寓意“年年高”；在福州 ，甘蔗 是祭灶必备的食物，取其“节节高”之意，为新一年讨个好彩头 。 “二十三糖瓜粘 ，二十四扫房子” ，一首流传至今的过年谣，唱出了人们最为简单质朴 的心愿 ：新一年平安喜乐，生活甘甜如蜜。(完)
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