彩神彩票规则|彩神彩票客户端下载

激发金融促汽车消费潜力******

　　随着越来越多的小汽车驶入寻常百姓家，如何有效延伸汽车金融专业性服务 ，引导汽车金融行业规范运营？这对于提升消费者体验 、促进汽车产业发展来说至关重要 。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》 。专家表示，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践 的基础上修订形成，有助于加强汽车金融公司监管，推动行业高质量发展，进一步提升服务实体经济质效。

　　强化监管制度保障

　　汽车金融公司是指经银保监会批准设立 的，专门提供汽车金融服务的非银行金融机构 。早在2004年，我国就成立第一家汽车金融公司，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段。经过多年发展，汽车金融行业吸引力不断增强。截至2021年年末，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元 ，同比增长3.01%；零售贷款车辆681.22万辆，占2021年我国汽车销量的25.93% ，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量 的15.76%。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示 ，过去10多年 ，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模 。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速，规模不断扩大，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈 ；另一方面 ，汽车产业的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力 ，二者相辅相成，业务发展潜力巨大 。

　　值得一提 的是，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样 。未经银保监会批准 ，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样 。周茂华表示 ，规范汽车金融公司名称使用，主要 是避免对消费者构成误导，更好保护消费者合法权益，同时 ，也有助于汽车金融公司规范经营 ，聚焦主责主业 。

　　为适应我国汽车产业发展 的需要 ，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则 。比如，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》，规范汽车金融服务有序发展。此后，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》，对2003年颁布实施 的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改 。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定 ，有利于为汽车金融公司提供完善的制度保障。

　　为缓解汽车金融公司资金短缺、压降业务风险，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知，支持符合许可条件的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道 ，有效缓解资金来源窄、成本高难题，还有助于提升汽车金融业务扩张能力 ，促进企业发展壮大 ，更好服务市场需求。

　　随着我国经济恢复向好，汽车金融市场发展势头愈发强劲 。《办法》自2008年修订以来已有14年 ，业务范围 、机构准入政策 、监管指标等方面已不适应最新的监管要求。此外 ，汽车金融公司 的业务范围偏窄的现状已经很难满足消费者多元化 的贷款需求，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种。

　　银保监会有关部门负责人在答记者问时表示，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化 ，《办法》已不适应新时代行业高质量发展的需要，汽车产业发展呈现新特征 ，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车 的全生命周期服务 。同时，近年来银保监会在公司治理 、股权管理、消费者权益保护等方面的监管制度不断完善，有必要在监管法规方面衔接一致 。

　　适度放宽业务范围

　　2022年以来 ，我国采取多种举措稳经济促消费 ，推动汽车 、家电等大宗消费稳步增加 。比如 ，国务院部署33项政策措施提出 ，各地区不得新增汽车限购措施，已实施限购的地区逐步增加汽车增量指标数量、放宽购车人员资格限制。这些措施为推动汽车消费、稳定产业链供应链发挥了积极作用。

　　随着各地区之间人员、物资往来愈加频繁，日常代步、自驾游、公路运输等用车场景有望成为新的消费增长点。在此背景下 ，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整，《征求意见稿》将汽车有关贷款、附加品融资等业务列入展业范围，引导汽车金融公司全面服务汽车消费 ，支持实体经济发展。

　　在具体业务上，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围 ，有利于发挥汽车金融公司专业优势，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务。

　　此外 ，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资 ，附加品融资金额不得超过附加品合计售价 的80%，合计售价超过20万元人民币的 ，融资金额不得超过合计售价的70% 。这里所说的汽车附加品 是指依附于汽车所产生的产品和服务，如导航设备 、充电桩 、电池等物理附属设备以及车辆延长质保 、车辆保险 、车辆软件等与汽车使用相关 的服务。周茂华表示，该规定主要是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时，严格资金用途“专款专用” ，主要 是出于防范高杠杆、资金违规使用等潜在金融风险。

　　同时，允许售后回租模式 的融资租赁业务。鉴于售后回租 的法律关系已厘清 ，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌的老大难问题，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准”。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等。

　　银保监会有关负责人表示 ，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证 ，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息，全面评估借款人或承租人的信用状况。

　　总体来看 ，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象、丰富金融产品种类，加大对中小微经销商 、汽车销售服务商及居民购车消费 的金融支持力度 ，进一步促进汽车制造业稳定增长 ，有助于为实体经济 的发展注入强大动力 。

　　力促行业稳健运行

　　中国银行业协会发布的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示 ，总体上稳健运行 、资产质量优良。截至2021年年末 ，行业平均流动性比率达201.35% ，远高于银行业金融机构平均水平；行业资本充足率为21.79%，比2020年末增加0.39个百分点 ；行业平均不良贷款率为0.58%，较2020年虽上升0.09个百分点，但仍远低于银行业金融机构平均水平 。

　　近年来，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验，汽车金融公司依托大数据 、线上化等渠道 ，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车、换车等金融需求 ，行业稳健发展的基础愈发牢固。

　　当前，汽车金融行业出现的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展。一方面 ，造车新势力为其创造了新的业务增长极 。这几年 ，小区里、大街上“绿牌”纯电车多了起来 ，不仅外观设计动感前卫，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣 。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款 ，最直观 的感受是办理过程审批快 、贷款利率低 ，由于我每月还有房贷要还，因此我选择低首付 、长期限 的贷款方式。”“90后”司机张杰说 。

　　新能源汽车的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示 ，新能源汽车带来新的消费场景 ，比如更多转为直销模式 ，线下购车转为线上 ，原来 是一次性购买现在在使用过程中不断升级 ，原来去店里保养维修现在更多去充换电等 ，这些消费场景的变化，为汽车金融创新提供了更广阔的空间和机遇 。

　　另一方面，二手车金融也成为汽车金融公司一个新的重要分支。《征求意见稿》明确，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系 ，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险 。据公安部统计 ，目前我国社会汽车保有量超3亿辆，千人汽车拥有量超200辆。未来 ，汽车产业迭代更新加快，将有更多汽车流入二手车市场 。目前在部分城市 ，二手车交易数量甚至超过新车销量 ，随着监管推动市场规范化运行 ，汽车金融公司势必大有可为。但是，专家建议，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系，有效识别、计量 、监测、控制或缓释各类风险。

　　此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理，提出一些具体监管指标 ，要求汽车金融公司严格遵守 。比如，资本充足率、杠杆率 、贷款损失准备等监管指标要求；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额 的15% ；对单一集团客户 的授信余额不得超过资本净额 的50% 。同时，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整 。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司 的风险控制 ，提高风控意识和风险管理水平 ，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司的经营发展和管理效率 。

　　近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念 ，摒弃“高收益覆盖高风险” 的粗放风控思路，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度 ，提高汽车金融公司风险识别和应对能力。李一帆建议，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式、股权结构和业务特点等现实情况 ，进一步对标监管要求，通过不断规范业务开展 、严格落实风控管理、持续加强内控机制建设、完善关联交易管理制度、优化消费者权益保护机制等方式 ，保障自身合规经营和行业稳健发展。

　　王宝会

新时代好青年如何闪亮青春******

　　作者：姚文杰 、冯秀军（中央财经大学马克思主义学院）

　　时代各有不同，青春一脉相承 ，无奋斗，不青春 。新时代呼唤何种青春奋斗 ，新时代青年的奋斗又该如何开启？习近平总书记在党的二十大报告中对广大青年“立志做有理想、敢担当、能吃苦、肯奋斗 的新时代好青年”的寄语 ，蕴藏着新时代青年奋斗 的内驱力。

　　“有理想”昭示奋斗目标 。激发新时代青年奋斗，要回答“为什么而奋斗” 的问题 。目标 是奋斗必不可少的内核 。奋斗就像踮起脚尖去摘果实 ，如果 是在一棵看不见果实 的树下盲跳 ，自然易生犹疑之心 ，出现躺平念头。当然 ，现实生活有很多外在压力，即使没有目标 ，人也无法轻易躺平。但不躺平，还可能走进另一种困境 ，那就是内卷 。内卷和奋斗不 是一回事，内卷往往是盲目 的，因为没有目标，只能盯着别人，即使卷赢了 ，其中也有太多低效 的、无意义 的消耗 。因此奋斗必须知道“为什么” ，才能摆脱无方向 的内卷 ，战胜无动力 的躺平。并非任何一种目标都能给奋斗指明方向、注入动力。几年前，大学生中出现了一种“空心病”现象 。从他们的剖白看 ，他们并不缺少目标，但仍因不知道何为人生 的意义 、奋斗的价值而苦闷迷茫 。能够作答人生之问、价值之问的不是具体目标本身 ，而是昭示目标的理想 。目标可以着眼于具体和眼下 ，切实可行才会不断给人正向反馈；而理想要远大，理想是为人生定向的，不远大不足以使人看到方向 ，如同夜间行路 ，太近 的灯光只能照亮眼前 ，给不了一个人向何处去的答案。青春蕴含强大的拼搏能量 ，青年不能只看到一角四方的天空，而是要放眼天下，用脚步丈量祖国大地 ，用眼睛发现中国精神，用耳朵倾听人民呼声，用内心感应时代脉搏 。习近平总书记在纪念五四运动100周年大会上号召广大青年：“让青春在为祖国、为人民 、为民族、为人类 的奉献中焕发出更加绚丽 的光彩。”面向未来 ，走好新时代 的长征路，新时代青年要做强国栋梁，坚定理想信念、矢志拼搏奋斗 。

　　“敢担当”拓展奋斗光谱 。激发新时代青年奋斗 ，要从“为谁而奋斗”中寻找答案 。如果只讲个人奋斗 ，就会变成“精致 的利己主义者”。精致利己，顾名思义即一切奋斗只 是为了达成自己的私利。尽管实现每个人 的幸福是人类奋斗 的终极目的，但个人的幸福却无法仅凭只为自己的奋斗达成，它倚赖每个人奋斗力量的汇聚。翻开中国近代史，为何布满深重苦难？“四万万中国人，一盘散沙而已”。中国共产党成立后，何以能在百年间使中国改天换地 ？因为它以民族复兴的担当，引领并将全体人民的奋斗组织了起来。今天 ，我们比历史上任何时期都更接近、更有信心和能力实现中华民族伟大复兴的目标，但同时，我国改革发展稳定面临不少深层次矛盾躲不开、绕不过，国际形势严峻复杂 ，来自外部的打压遏制随时可能升级。面对风高浪急甚至惊涛骇浪的重大考验，唯有担当起党和人民赋予的历史重任，方能在激扬青春 、开拓人生 、奉献社会的进程中书写无愧于时代的壮丽篇章。“敢担当”并非个人的单向付出 ，而是一种双向奔赴 。担当使个人与国家 、时代产生命运与共的联结 ，当一个人融入了一群人 ，一群人又会托举起一个人。

　　“能吃苦”锤炼奋斗韧性 。激发新时代青年，要对“如何奋斗”做出解答 。奋斗就要准备好与困难短兵相接，若意志力薄弱、生性懒惰都难以克服，何谈战胜挫折？今天 ，不少人在奋斗之路上处于一种“仰卧起坐” 的状态，在卷和躺之间反复横跳。如果“躺下是为了更好地出发” ，那么这样 的躺下无可厚非 。但如果演变为“遇挫即躺”的惯性 ，就会削弱韧劲 ，使原本不强的意志更加脆弱。这样的青年 ，改变自己的命运都不可能实现 ，遑论报效祖国、担当民族复兴之大任 ？如何锤炼奋斗意志 ，增强面对困难时 的韧劲 ？没有谁生来就比别人意志更坚定 ，吃过苦才会不怕苦，克服困难一次 ，才会更有勇气迎战下一次 。习近平总书记在河南安阳林州市红旗渠纪念馆考察时强调，年轻一代要继承和发扬吃苦耐劳、自力更生 、艰苦奋斗的精神 ，摒弃骄娇二气，像我们的父辈一样把青春热血镌刻在历史的丰碑上 。

　　“青奋斗”吹响青春号角。奋斗 是艰辛的 ，每一代青年 的奋斗都不容易 。今天 的年轻人，并非不能吃苦。武汉疫情 ，新时代青年白衣为甲、逆行出征 。郑州暴雨，新时代青年筑起人肉防洪墙，与洪水较量。北京冬奥 ，新时代青年顶着刺骨的冷在雪地轮班值守。重庆山火 ，新时代青年在50度 的体感高温里运送物资 。一旦青年心中 的使命感在关键时刻被唤醒，就会激发出冲锋的勇气和豪情 。但日常生活、工作多数时刻平淡无奇 ，相比于豪情万丈 的冲锋和突击 ，更需要久久为功坚守 、默默耕耘奉献 ，更需要一个人 的毅力、耐力和定力 。

　　今天 ，新时代青年的人生之旅已经同国家的复兴之路一起 ，铺展在实现第二个百年奋斗目标 的新征程中 。习近平总书记在中国人民大学考察时强调 ，希望全国广大青年牢记党 的教诲 ，立志民族复兴，不负韶华 ，不负时代，不负人民，在青春 的赛道上奋力奔跑，争取跑出当代青年的最好成绩。面对前无古人 的伟大事业，广大青年要以“有理想”远眺前路，以“敢担当”拓宽天地 ，以“能吃苦”披荆斩棘，在奋斗中与祖国同行，以有理想、敢担当 、能吃苦的奋斗，成就闪耀的青春 。

　　（本文系北京市习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心重大项目[19LLZD08]成果）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）