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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆 的普遍想法，2022年 ，购房人 的选择有了转向 ：提前还房贷 。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示 ，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就 是直接去银行填 的表，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来 ，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑。

　　但对于银行而言 ，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。

　　这则公告虽很快被删除 ，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小，利润大 。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失 。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的是，提前还贷并非适合所有 的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取 。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调 的 是 ，很多案例都表明 ，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后 ，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的 是 ，购房者对于提前还款是否“划算” 的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样 的情况下 ，不太适合提前还款 。

16个部门联合印发行动计划整治噪声污染******

　　光明网讯（记者 张佳兴）工业噪声、建筑施工噪声 、交通噪声 、社会生活噪声 ，各类公众不需要的声音干扰正常生活 的情况时有发生。2021年，全国生态环境信访投诉举报管理平台共接到公众举报45万余件，其中噪声扰民问题占全部举报 的45.0%，居各环境污染要素 的第2位。人民群众对生态环境质量的期望越来越高，对生态环境问题 的容忍度也越来越低 ，噪声污染越来越成为环境领域集中投诉的热点和焦点。

　　为解决群众反映强烈突出环境问题的迫切需要 ，近日，生态环境部会同住房城乡建设部 、交通运输部、公安部等16个部门和单位联合印发了《“十四五”噪声污染防治行动计划》（以下简称《行动计划》），通过实施噪声污染防治行动 ，基本掌握重点噪声源污染状况 ，不断完善噪声污染防治管理体系。提出到 2025 年，全国声环境功能区夜间达标率达到 85% ，推动实现全国声环境质量持续改善。

　　2022年6月7日，在河北省石家庄新乐市新乐一中考点，工作人员正在对考点周边的噪声及污染情况进行监测，确保高考顺利进行 。（光明图片/贾敏杰 摄）

　　生态环境部大气环境司有关负责人表示，《行动计划》将从5个方面深化管控，严格噪声源头管理，深化工业企业噪声污染防治 ，强化建筑施工噪声污染防治 ，加大交通运输噪声污染防治，推进社会生活噪声污染防治。

　　《行动计划》提出 ，要完善规划相关要求。制定或修改国土空间规划、交通运输规划和相关规划时 ，应合理安排大型交通基础设施 、工业集中区等与噪声敏感建筑物集中区域之间的布局，落实噪声与振动污染防治相关要求 。

　　要严格落实噪声污染防治要求，依法开展环评 ，对可能产生噪声与振动 的影响进行分析、预测和评估 ，积极采取噪声污染防治对策措施 。紧抓产品质量监管 ，持续强化对汽车 、摩托车噪声污染 的认证监管，适时将相关国家标准纳入强制性认证 。鼓励低噪声工艺和设备 的研究开发和推广应用，适时更新产业结构调整指导目录和噪声与振动污染防治领域国家先进污染防治技术目录 。

　　交通运输噪声方面，《行动计划》要求加强车船路噪声污染防治 。严格机动车监管 。科学划定禁止机动车行驶和使用喇叭等声响装置 的路段和时间 。鼓励在禁鸣路段设置机动车违法鸣笛自动记录系统 ，抓拍机动车违反禁鸣规定行为 。推动船舶噪声污染治理，推动内河船舶应用清洁能源 。推动轨道交通噪声污染防治 ，城市轨道交通车辆等装备选型和轨道线路 、路基结构等建设应符合相关要求。

　　据悉 ，生态环境部将会同各相关部门，将《行动计划》任务目标纳入本部门 的工作计划，抓紧制修订相关配套法规标准 ，有序推动各项工作落实，逐级落实噪声污染防治责任。

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）