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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额 ，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。
按照网友 的建议，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号 。
近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆 的普遍想法 ，2022年，购房人 的选择有了转向 ：提前还房贷。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子的贷款结清了。无债一身轻 ，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者 。
珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历 、如何还贷划算 的帖子、笔记众多。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示 ，还贷之路并不容易 。
“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说 。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元的利息 。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。
对此，也有不少网友分享了自己的经验 ：遇到银行拖延 的情况 ，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。
不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。
“我就 是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。
总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请 、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率 的快速下行。
2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率 ，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。
随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑 。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。
这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。
某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小 ，利润大 。
柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。
“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。
建议：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的是，提前还贷并非适合所有的购房者 。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略 ，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高 ，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面 的综合平衡，兼顾生活质量 。需要强调的 是，很多案例都表明，如果只 是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。
在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还 是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”
值得一提 的是 ，购房者对于提前还款 是否“划算” 的判定可能未必准确 。
方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式 、已还款期数等多要素角度共同评估 。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的是等额本息还款方式 ，在还款前期还 的利息较多。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款 。
剪纸馆盈满中国红 烟台非遗人巧手片纸展宏“兔”******
(新春走基层)剪纸馆盈满中国红 烟台非遗人巧手片纸展宏“兔”
中新网烟台2月3日电 题：剪纸馆盈满中国红 烟台非遗人巧手片纸展宏“兔”
记者 王娇妮
当非遗剪纸遇上癸卯年 ，国家级非物质文化遗产——烟台剪纸项目代表性传承人梁巧艳比往年更忙了。把小剪纸从装饰品变成大产业 ，用剪纸 的语言讲述中国故事 ，是她 的新年目标 。
走进位于烟台所城历史文化街区的剪纸馆 ，“中国红”扑面而来。窗户上贴着红红 的窗花 ，大人小孩围坐桌前剪图样。墙上 、架子上展示着不同风格 、不同题材的剪纸作品、文创产品 ，用“一抹红”向来到馆里 的海内外游客传递中国年味儿。
图为梁巧艳在剪窗花 。 王娇妮 摄据悉 ，烟台剪纸历史悠久，样式品类丰富。其中“单色 、勾绘染色、衬色、拼色”等技法呈现出浓厚 的生活情趣 ，2008年入选国家级非物质文化遗产名录 。
“小时候，窗花里的故事令我着迷 ，每看到不同图案的剪纸就缠着奶奶给我讲故事，‘刘海戏金蟾’‘八仙过海’之类 的传说都通过窗花纹样走进我 的脑海 。”梁巧艳告诉记者 ，她出生于剪纸世家 ，5岁开始画窗花 、学剪纸，与剪纸有着解不开 的缘分。
图为梁巧艳创作的剪纸作品《芝罘仙境》。 受访者供图长大后，梁巧艳不断钻研技艺，挖掘当地题材，拜访国内外名家 ，并在创新中积累经验 。“一刀一纸”不足以概括剪纸 ，在她看来 ，最重要的还是“故事性” ，要能够“纸中生意”“纸中传情”。
近年来，梁巧艳聚焦身边带有正能量 的人和事 ，以纸为媒讲故事 ，在烟台城市发展 、乡村振兴 、国之重器等题材上，不断推出优秀作品 。
图为剪纸衍生品。 王娇妮 摄“耗时最多 ，也最有意义的作品 是胶东红色文化主题创作。当时我跟随专家一起重温胶东革命历程 ，创作出百余幅剪纸，以此传承红色基因 ，同时希望向人们传达要珍惜现在幸福生活的涵义 。”梁巧艳称。
剪纸不仅能贴在窗上 ，还能“解锁”更多场景。当剪纸与生活用品、办公文具甚至是网络游戏相结合时 ，又开发出大量符合年轻人审美 的新产品 。如今，梁巧艳 的剪纸工作室不断发展壮大，订单越来越多。
图为梁巧艳在介绍烟台剪纸。 王娇妮 摄“不少企业找到我 ，希望私人订制剪纸产品，作为礼物送给海外客户。”梁巧艳称 ，这些礼物将中国非遗与中国企业发展相结合 ，在“出海” 的同时 ，也把中国故事越传越远。
随着网络直播 的流行 ，梁巧艳把剪纸课堂从学校、社区搬进了直播间 。在年前开设 的一场双语角网络课堂上，许多泰国、俄罗斯学生通过直播学剪纸，在“现场教、现场剪” 的云端，中外师生共同经历剪纸带来 的美好时刻。
“作为非遗人 ，不应该排斥新事物 ，而应该不断拓展传播渠道。”梁巧艳告诉记者，只有不断壮大产业，才能促进更多的剪纸艺人创作出好作品，巧手片纸间 ，也能大展宏“兔” 。(完)
（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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