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激发金融促汽车消费潜力******

　　随着越来越多 的小汽车驶入寻常百姓家 ，如何有效延伸汽车金融专业性服务 ，引导汽车金融行业规范运营 ？这对于提升消费者体验 、促进汽车产业发展来说至关重要。近日，银保监会发布《汽车金融公司管理办法(征求意见稿)》 。专家表示 ，《征求意见稿》在总结汽车金融公司行业发展和监管实践的基础上修订形成 ，有助于加强汽车金融公司监管 ，推动行业高质量发展 ，进一步提升服务实体经济质效。

　　强化监管制度保障

　　汽车金融公司 是指经银保监会批准设立 的，专门提供汽车金融服务 的非银行金融机构 。早在2004年 ，我国就成立第一家汽车金融公司，标志着汽车信贷正式迈入专业化服务阶段。经过多年发展，汽车金融行业吸引力不断增强 。截至2021年年末 ，25家汽车金融公司资产规模首次突破万亿元大关，达到10068.94亿元 ，同比增长3.01% ；零售贷款车辆681.22万辆 ，占2021年我国汽车销量 的25.93% ，同比增长0.47个百分点；经销商批发贷款车辆411.04万辆 ，占2021年我国汽车产量的15.76% 。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，过去10多年，国内汽车金融行业发展迅速，汽车金融市场初具规模。汽车金融业务发展一方面反映国内汽车行业发展快速 ，规模不断扩大，汽车产业链对金融服务需求愈发强烈 ；另一方面 ，汽车产业 的发展离不开金融支持 ，汽车金融业务也为汽车行业发展注入强大动力 ，二者相辅相成 ，业务发展潜力巨大 。

　　值得一提 的是，此次《征求意见稿》明确汽车金融公司在名称中应标明“汽车金融”字样 。未经银保监会批准，任何单位和个人不得在机构名称中使用“汽车金融”“汽车信贷”“汽车贷款”等字样 。周茂华表示 ，规范汽车金融公司名称使用，主要 是避免对消费者构成误导，更好保护消费者合法权益 ，同时，也有助于汽车金融公司规范经营 ，聚焦主责主业。

　　为适应我国汽车产业发展的需要，监管部门从汽车金融公司成立初期就制定了有关行业发展规则 。比如 ，原银监会在2003年发布《汽车金融公司管理办法》 ，规范汽车金融服务有序发展 。此后 ，原银监会于2008年再次发布新《汽车金融公司管理办法》，对2003年颁布实施的《汽车金融公司管理办法》作出重要修改。《办法》在业务界定等方面对汽车金融公司做出一般性 的原则规定，有利于为汽车金融公司提供完善的制度保障。

　　为缓解汽车金融公司资金短缺、压降业务风险，银保监会发布了有关汽车金融公司增强可持续发展能力 、提升金融服务质效 的通知，支持符合许可条件的汽车金融公司在银行间市场发行二级资本债券 。这些举措不仅拓宽了汽车金融公司补充资本渠道 ，有效缓解资金来源窄 、成本高难题 ，还有助于提升汽车金融业务扩张能力，促进企业发展壮大 ，更好服务市场需求 。

　　随着我国经济恢复向好 ，汽车金融市场发展势头愈发强劲。《办法》自2008年修订以来已有14年，业务范围、机构准入政策、监管指标等方面已不适应最新 的监管要求 。此外 ，汽车金融公司的业务范围偏窄 的现状已经很难满足消费者多元化 的贷款需求，亟待通过修改老《办法》 ，扩展业务范围和增加业务品种 。

　　银保监会有关部门负责人在答记者问时表示，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化 ，《办法》已不适应新时代行业高质量发展的需要 ，汽车产业发展呈现新特征 ，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务。同时，近年来银保监会在公司治理、股权管理 、消费者权益保护等方面 的监管制度不断完善 ，有必要在监管法规方面衔接一致。

　　适度放宽业务范围

　　2022年以来，我国采取多种举措稳经济促消费 ，推动汽车 、家电等大宗消费稳步增加。比如，国务院部署33项政策措施提出，各地区不得新增汽车限购措施 ，已实施限购 的地区逐步增加汽车增量指标数量 、放宽购车人员资格限制 。这些措施为推动汽车消费 、稳定产业链供应链发挥了积极作用。

　　随着各地区之间人员 、物资往来愈加频繁 ，日常代步 、自驾游、公路运输等用车场景有望成为新 的消费增长点。在此背景下 ，《征求意见稿》在内容上较原《办法》作出了较大调整 ，《征求意见稿》将汽车有关贷款、附加品融资等业务列入展业范围 ，引导汽车金融公司全面服务汽车消费 ，支持实体经济发展 。

　　在具体业务上，汽车金融公司可从事汽车经销商和汽车售后服务商贷款业务，包括库存采购 、展厅建设、零配件和维修设备购买等贷款。《征求意见稿》通过优化汽车金融公司业务范围 ，有利于发挥汽车金融公司专业优势，支持汽车产业链下游中小微企业金融服务 。

　　此外，《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围。允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资，附加品融资金额不得超过附加品合计售价的80%，合计售价超过20万元人民币 的，融资金额不得超过合计售价的70% 。这里所说的汽车附加品 是指依附于汽车所产生的产品和服务，如导航设备 、充电桩、电池等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险 、车辆软件等与汽车使用相关 的服务 。周茂华表示 ，该规定主要 是合理控制汽车附加品融资杠杆率 。同时，严格资金用途“专款专用” ，主要是出于防范高杠杆 、资金违规使用等潜在金融风险 。

　　同时，允许售后回租模式 的融资租赁业务。鉴于售后回租的法律关系已厘清 ，以售后回租模式开展汽车融资租赁业务，可以解决直租模式下融资租赁车辆无法异地上牌 的老大难问题 ，也有利于落实“同质同类业务统一监管标准”。同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景 ，租赁物必须由承租人真实拥有且不得低值高买等 。

　　银保监会有关负责人表示 ，汽车金融公司开展汽车附加品贷款和融资租赁业务应当客观评估汽车附加品价值 ，收集附加品相关交易资料或凭证，并加强贷款资金支付和用途管理。汽车金融公司还应当通过合法方式获得借款人或承租人的征信信息和其他内外部信息，全面评估借款人或承租人的信用状况 。

　　总体来看，《征求意见稿》适度放宽业务范围，支持汽车金融公司扩大服务对象、丰富金融产品种类，加大对中小微经销商 、汽车销售服务商及居民购车消费的金融支持力度 ，进一步促进汽车制造业稳定增长，有助于为实体经济 的发展注入强大动力 。

　　力促行业稳健运行

　　中国银行业协会发布 的《中国汽车金融公司行业发展报告(2021)》从流动性比率、资本充足率、不良率深度分析汽车金融行业运行情况显示 ，总体上稳健运行 、资产质量优良。截至2021年年末 ，行业平均流动性比率达201.35%，远高于银行业金融机构平均水平；行业资本充足率为21.79%，比2020年末增加0.39个百分点；行业平均不良贷款率为0.58%，较2020年虽上升0.09个百分点 ，但仍远低于银行业金融机构平均水平 。

　　近年来 ，我国汽车金融公司步入高质量发展新阶段，面对市场参与者不断涌现、消费客群变动等多重考验 ，汽车金融公司依托大数据、线上化等渠道，加快拓展信贷业务 ，满足了消费者买车、换车等金融需求 ，行业稳健发展 的基础愈发牢固。

　　当前，汽车金融行业出现 的一些新现象正在加速推动汽车金融公司转型发展 。一方面，造车新势力为其创造了新的业务增长极 。这几年 ，小区里、大街上“绿牌”纯电车多了起来，不仅外观设计动感前卫，车型和品牌也十分丰富。记者采访发现 ，多数年轻消费者通过贷款购车成为有车一族，提前享受到四轮出行带来 的乐趣。“我买 的电动车用了汽车金融公司贷款 ，最直观的感受是办理过程审批快 、贷款利率低，由于我每月还有房贷要还，因此我选择低首付 、长期限的贷款方式 。”“90后”司机张杰说 。

　　新能源汽车的火爆也带动汽车金融公司服务模式和产品创新 。一汽汽车金融有限公司总经理张巍表示 ，新能源汽车带来新 的消费场景 ，比如更多转为直销模式 ，线下购车转为线上，原来是一次性购买现在在使用过程中不断升级，原来去店里保养维修现在更多去充换电等，这些消费场景的变化，为汽车金融创新提供了更广阔 的空间和机遇 。

　　另一方面 ，二手车金融也成为汽车金融公司一个新的重要分支 。《征求意见稿》明确，汽车金融公司开展二手车金融业务应当建立二手车市场信息数据库和二手车残值估算体系 ，严格把控交易真实性和车辆评估价格，防范车辆交易风险和残值风险 。据公安部统计，目前我国社会汽车保有量超3亿辆 ，千人汽车拥有量超200辆 。未来，汽车产业迭代更新加快，将有更多汽车流入二手车市场。目前在部分城市 ，二手车交易数量甚至超过新车销量，随着监管推动市场规范化运行 ，汽车金融公司势必大有可为 。但是 ，专家建议 ，行业要前置建立与二手车业务规模和风险状况相匹配的全面风险管理体系，有效识别、计量 、监测、控制或缓释各类风险 。

　　此次《征求意见稿》为进一步压实汽车金融公司风险管理，提出一些具体监管指标 ，要求汽车金融公司严格遵守 。比如，资本充足率 、杠杆率、贷款损失准备等监管指标要求 ；对单一借款人 的授信余额不得超过资本净额的15% ；对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额 的50% 。同时，银保监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。中国银行研究院研究员李一帆表示 ，这些规定有助于加强对汽车金融公司 的风险控制 ，提高风控意识和风险管理水平，通过指标约束不断夯实其抗风险能力 ，进而优化汽车金融公司 的经营发展和管理效率。

　　近年来，银保监会为促进汽车金融行业稳健发展 ，积极引导汽车金融公司树立可持续发展理念 ，摒弃“高收益覆盖高风险”的粗放风控思路 ，加大风险管理人才引进和专业能力培养力度 ，提高汽车金融公司风险识别和应对能力。李一帆建议 ，汽车金融公司未来应充分考虑自身组织形式、股权结构和业务特点等现实情况，进一步对标监管要求 ，通过不断规范业务开展 、严格落实风控管理 、持续加强内控机制建设 、完善关联交易管理制度、优化消费者权益保护机制等方式 ，保障自身合规经营和行业稳健发展。

　　王宝会

兰州 的魅力和底蕴******

　　一个城市 的标志，其特色最鲜明者，或自然风景、或人文踪迹 、或绝味吃食。身处兰州，在一套书、一碗面 的墨香与滋味中 ，也许能品味出这座城市 的独特魅力与文化底蕴。

　　一套文溯阁《四库全书》——

　　白塔群山间 书香自袅袅

　　兰州南有五泉山 ，北有白塔山，黄河蜿蜒，穿城而过 。九州台属白塔群山 的一座高山 ，海拔2000米左右 ，其形峭拔 。登上九州台，南向俯瞰阳光下的黄河 ，金波涌动 ，滔滔东去 ，令人心胸旷达。一座藏书馆阁背靠九州台主峰 ，蓝瓦飞檐 ，稳坐于九州台 的翠色之间，存世三部半的《四库全书》 ，其中一部就保存在此 。

　　清代乾隆年间开四库馆，历十余年而成《四库全书》。初缮写4部 ，分贮于圆明园文源阁 、故宫文渊阁 、避暑山庄文津阁、盛京（今沈阳）文溯阁 ，后续抄3部，藏于扬州文汇阁、镇江文宗阁、杭州文澜阁。文源、文汇、文宗三阁之书，均已毁于战火，文澜阁之书则部分散佚 ，称为半部。如今，文津阁之书藏北京国家图书馆，文渊阁之书藏台北故宫博物院 ，文溯阁之书藏兰州九州台。

　　文溯阁《四库全书》囊括书籍3474种 、6144函 、36315册，为清代以前学术总汇、典籍渊薮，堪称文化瑰宝 。

　　沈阳文溯阁《四库全书》何以移至兰州？

　　文溯阁《四库全书》曾于1915年始运存故宫保和殿10年，之后回归沈阳 。新中国成立之初 ，其又运至黑龙江省4年余，再归沈阳。1966年 ，文化部将其拨交甘肃省图书馆收藏，当年10月运至甘肃，栖身于兰州郊区永登县4年8个月。自1971年6月至2005年7月，文溯阁《四库全书》则一直存放于兰州近郊榆中县木林沟的专修书库中。因兰州一带气候干燥 ，温度适宜 ，历经数十年，书籍没有发现潮湿 、发霉和长毛现象，也无污染或人为损坏 ，原有的黄斑也未扩散 ，且还有所淡化 。2000年前后，甘肃省决定立项修建文溯阁《四库全书》专藏书库 ，经过论证，选址九州台 ，文溯阁《四库全书》藏书馆于2005年7月8日落成并投入使用，书籍全部装入新制作的香樟木书箱 。

　　《四库全书》以经史子集为经纬，标四色喻四季 。与另外两部半一样，文溯阁《四库全书》以绢为封面，经部书籍为青绿色 、史部书籍为赤红色、子部书籍为白浅色、集部书籍为黑深色 。皇皇典藏中，包含了中华民族对自然、社会以及人类自身 的思考总结，蕴涵智慧和力量 ，充实了中国人 的知识世界 ，体现了深邃的东方情怀。

　　近日 ，文溯阁《四库全书》的数字化工程已宣布竣工。对于承载着厚重历史文化 的古籍文物而言 ，将其保护好 、传承好 、发展好，做好整理研究和开发利用工作，就 是真正赓续中华文脉 、弘扬民族精神。

　　最是书香能致远 ，文化始终 是一座城市历史 、现实与未来的底色。2019年8月21日下午 ，习近平总书记在读者出版集团有限公司考察调研时指出 ，要提倡多读书，建设书香社会，不断提升人民思想境界 、增强人民精神力量，中华民族 的精神世界就能更加厚重深邃 。总书记叮嘱在场的文化工作者 ，“为人民提供更多优秀精神文化产品，善莫大焉 ！”

　　一碗兰州牛肉面——

　　古道驼铃响 河畔面飘香

　　兰州之韵，凝结在浩繁卷帙中 ，也飘荡在人间烟火里 。

　　丝绸古道驼铃声，黄河两岸面飘香。生长于兰州者 ，有 的早晨 、中午两顿都吃兰州牛肉面 ，兰州人聊天时经常会谈论哪一家牛肉面馆 的面更好吃。“牛大” ，这是兰州人对牛肉面 的爱称 ，透露出日常相伴 的情愫。“扎碗牛大 ！”兰州人如此说吃牛肉面 。

　　据统计 ，在全国各地 ，兰州牛肉面馆超过6万家，单单是兰州市就有牛肉面馆1200多家 ，每天卖出200万碗牛肉面 ，可见这一碗面在兰州人生活中 的位置及其影响力 。

　　外地客人到兰州 ，去牛肉面馆吃面 ，站在窗口递小票时 ，窗口内 的小哥会问“吃什么？”原来 ，兰州牛肉面 的面型分为毛细、细、三细、二细、二柱子、荞麦棱 、韭叶 、薄宽 、大宽……食客需要明确告知，这样，现场拉面条 的小哥才能准确满足客人对面型的需求。

　　一清二白三红四绿五黄 ，兰州牛肉面色彩斑斓。这 是因为兰州牛肉面 的标配是切碎的青蒜苗、白萝卜片 、量足足的红色辣椒粉油 、香菜叶等，于是就有了这样的解释 ：“汤色清亮 ，萝卜片洁白 ，辣椒油鲜红，香菜蒜苗翠绿 ，面条柔滑透黄。”

　　兰州人将辣椒粉油称为“辣子”，用于牛肉面 的辣椒粉 是过了油的 ，称为“油泼辣子” 。一些外地游人起初会被那么多 的辣椒粉吓着， 是不是太辣 ？其实，远不像湖南、四川 、贵州等地辣椒 的辣度 ，兰州牛肉面的辣 是微辣，主要 是提香 。当你享用完这碗牛肉面 ，低头再看一下碗中 的余汤 ，只见汤表层 是悠悠漂动 的青红两色 ，这就应了中餐讲究的“色香味”之色 ，许多食客会忍不住“呼噜”“呼噜”喝上几口牛肉面汤。传统 的牛肉面汤很有营养，据说是由牛骨头熬制四五个小时而成 ，并且按比例配有草果 、花椒 、干姜、桂皮、茴香等香料 。若想多吃点儿牛肉 ，还可以论斤现称，兰州牛肉口感细腻，品质上好 ，广受食客称赞 。

　　当然，兰州颇具特色 的风物远不止于此，在兰州生活 的居民或者来过兰州的游人都能够举出很多。比如，兰州 是全国唯一黄河穿越市区的省会城市，两山夹一河，东西狭长；夜晚的兰州灯火璀璨 ，登上南面五泉山之制高点三台阁北望，但见白塔山下 的金城关恢弘绚丽 ，中山铁桥上 的人流穿行不息 。

　　如今，“强省会”理念深入兰州人之心 。“强省会”到底该怎么强？经济强固然是题中应有之义 ，人文关气运 ，文化强也不可或缺。品味兰州，品 的 是穿越时空 的深厚历史底蕴 ，更是如今兰州文化兴、文化强的生动图景。

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）