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2023年开年银行大额存单热销 额度有限储户“拼手速”抢购******

　　记者 彭 妍

　　2023年开年以来 ，大额存单市场热度上升 ，不少银行 的大额存单甚至出现“抢购”“售罄”的情况 。

　　有银行理财经理表示，最近银行大额存单比较火爆 ，一天6亿元额度上架 ，20分钟售罄 。目前大额存单额度很少 ，即使提前预约，也未必能买到。

　　“去年以来债市和股市震荡调整，理财净值化转型后也出现了‘破净’问题 ，居民风险偏好降低，资产保值的诉求加大 ，而大额存单属于保本投资渠道 ，因此需求有所扩张 。”中信证券首席经济学家明明在接受《证券日报》记者采访时表示，在存款利率改革的背景下，预计未来存款利息还将继续下行，因此投资者倾向尽早买入存款类产品以锁定收益 。

　　《证券日报》记者近日走访北京地区各大银行网点发现，大额存单销售比较火爆，前来购买的市民较多 ，部分银行 的大额存单已处于售罄状态 ，有 的需要靠抢才能买到。

　　在走访过程中 ，多数银行 的理财经理向记者反映：“临近春节，近期稳健型投资者对大额存单热情高涨 ，由于每一期释放的额度有限，目前大额存单不好抢，只要一开放，几分钟就售完了。”

　　目前大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，例如，大部分银行3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但“一单难求”现象并未得到缓解 。

　　对于当前大额存单热销 的现象，招联金融首席研究员董希淼对记者表示，近年来我国居民存款增长较快 ，尤其 是2022年居民投资理财风险偏好明显下降 ，居民存款增速显著加快 。大额存单利率高于同期限存款，期限一般较长 ，有助于在利率下行周期锁定当前相对较高的利率，因此受到居民普遍欢迎。

　　近期监管层多次强调“降低企业融资和个人消费信贷成本”，增量和存量贷款利率有望维持低位 ，商业银行净息差依然承压 。在此背景下 ，业内专家认为，存款利率仍有一定下调空间 。

　　“从目前情况看 ，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼表示，存款利率下降，偏好存款的居民收益将减少，但也具有多方面积极意义：首先是有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本；其次是约束银行对存款 的不理性竞争行为，更好地防范金融风险 ；最后是中长期存款利率下降 ，有助于减少短期存款与中长期存款之间 的“价差”，使银行存款期限结构更加合理。

　　明明认为 ，在存款利率改革的背景下 ，叠加信贷利率走低，银行为了确保净息差空间，不会“高息揽储”，因此大额存单 的利率易降难升。

　　从大额存单未来的发行趋势看 ，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示 ，大额存单作为商业银行负债端的构成之一 ，预计在2023年将出现一些分化 ，大型银行负债端来源多样 ，且有继续压降存款成本 的倾向，在大额存单发行数量上或不如中小银行积极 ，利率也将延续低于中小银行 的趋势。

【动画】打开App随时能看家乡街景？此文为证 ，处处 是坑 ！******

　　【万万没想到 ！App花样套路大解密①——街景地图篇】

　　“地图实时导航 、地图免费 ，3秒就让你看到自己的家乡”“使用街景地图，还能看到全球各地 的大街小巷”“体验VR360度全景沉浸式游览”……这类街景地图App的广告宣传 ，吸引了不少网友眼球 。

　　前段时间 ，有权威媒体报道，有不少宣传能“随时随地看到家乡街景”的街景地图类App广告出现。然而 ，这类街景地图App的实际使用体验与广告宣传严重不符，存在恶意欺诈消费者 的现象 。

　　市民王先生下载了某款街景地图软件 。软件 的主界面提供了“家乡街景”“高清街景”“VR全景”等多个功能选项 ，并在显著位置标明了推荐套餐和价格 ，分别是3个月38元 、1年68元和终身使用98元。

　　王先生选择了终身使用套餐并完成支付 。然而 ，让他失望的 是 ，软件并没有提供其老家住所的高清街景 ，甚至连县城 的照片都十分模糊，与广告和简介中 的描述完全不符 。

　　在多次尝试失败并联系客服退款无果后，王先生向相关部门投诉。

　　根据王先生提供的线索 ，当地警方调查发现 ，该软件提供 的“高清实时街景”实际上都是网络收集来的公开免费视频或者图片 ，既非高清也不 是实时，有的甚至直接链接到其他地图软件 ，涉嫌欺诈犯罪 。

　　日前，由安天移动安全发布 的《移动互联网风险应用白皮书（2021）》提到 ，这类街景应用主要是通过收集国内外免费 的城乡道路街景、精选景区全景图等数据资源，向用户收取费用 的方式来获得盈利 。

　　这类应用通常宣称让在外的人能看到家乡 的父母 、或者虚构帮助寻找走失的宠物等情景 ，作为应用 的核心功能 ，利用这些人群 的思乡情怀 ，吸引其下载安装使用。

　　●存在明显虚假夸大的广告推广内容，与实际提供的产品服务不符

　　当用户打开应用后 ，往往发现“免费使用” 的宣传不实，使用卫星实景不仅需要开通会员，而且会员价格也不低 。

　　不仅如此，部分街景地图类应用还用显眼 的广告标识提示用户仅需每天几毛钱即可开通会员，但这类应用往往无法单独开通一天的会员，用户被要求必须一次开通数月甚至全年会员，应用却只用不易识别 的字体标出实际需要支付 的会员价格，用户稍不留意就可能上当 。

　　甚至 ，当用户开通VIP后也没有达到预期使用效果 。有的街景应用宣传中的实景街景出现虚假 ，实际上应用内 的街景不但非实时 ，还出现许多地方没有对应的街景等与宣传不符 的情况 ，严重侵害用户权益 。

　　在黑猫投诉平台上搜索关键词“街景地图”，显示有600多条投诉信息 ，问题主要集中在 App“虚假宣传”与“退款难”等方面 。

　　●存在非法使用第三方数字资产的侵权行为

　　安天移动安全有关负责人分析，从实际来看 ，这类应用通常 是直接调用百度 、高德等地图接口，甚至 是盗用Google街景数据做成镜像服务 ，然后打包而成 的应用 ，其根本无法实现和宣传推广广告文案相关的用户服务功能 。

　　从应用技术实现来看 ，该类应用既没有技术创新性 ，还涉及存在非法使用第三方数字资产 的侵权行为 。

　　从行业发展来看 ，应用开发者设置 的所谓收费服务项目条款存在霸王条款和缺乏法律约束 ，并且一旦通过盗用方式获得的数据资源被供应方限制引用 ，则应用提供的服务将被停止 ，最终导致付费用户遭受经济损失 。

　　＠所有人，注意 注意 注意了！！ ！☞☞

　　对于消费者遭遇 的货不对板与退款问题 的问题，法律专家提醒 ，商家明显知道自己没有能力提供全国各城市的街景地图 ，更没有能力提供街景的实时街景地图，而诱导消费者去购买地图 ，已经违反了我国民法通则以及消费者权益保护法等法律法规 的规定 。

　　另外，商家以一个显著 的位置，以一个大号字体全年会员0.01元 ，诱导消费者购买，但实际上以更小 的字体在不显眼 的地方标明全年 的会员价168元，具有明显恶意欺诈成分 。

　　互联网界专家提醒 ，从资质、采集技术到成本投入，街景地图都有较高 的行业进入门槛 。街景地图 、卫星测绘以及本地化的街景实景拍摄，都有明确 的法律法规约束，并不 是市面上每一家企业都拥有合法依规 的街景采集资质，如果没有这些相关资质的保障 ，大家还是不要使用相关 的产品和应用。（部分内容综合自法治日报、央视财经等）

　　监制 ：张宁 策划：李政葳 制作 ：黎梦竹

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）