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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。

　　按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数 ，“提前还房贷”再次掀起高潮 。

　　现状 ：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示 ，投资和创业都有风险 ，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子、笔记众多 。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易 。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说 。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变 ，年限缩短 。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下 的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。

　　不过 ，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻 。

　　“我就是直接去银行填的表，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。

　　总体来看 ，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言 ，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率 的快速下行。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26% ，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来 的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量 。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降 ，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多 的人加入提前还房贷 的队伍 。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷 是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反 。

　　2022年8月1日，交行 的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1% 。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产 ，风险小 ，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外 ，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响 。

　　“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润 、资金安排造成 的损失 。” 上述信贷员对记者表示 ，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制 。

　　建议： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意 的是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金 的购房者 ，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 ，如果投资收益率高于贷款利率 ，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费、养老医护 、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的 是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友 的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是 ，购房者对于提前还款是否“划算” 的判定可能未必准确 。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率 ，还需要从还款时间年限 、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估 。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下 ，不太适合提前还款。

故宫博物院北院区开工******

　　本报电(记者邹雅婷)为弘扬中华优秀传统文化，推动文化和旅游融合发展，加强故宫世界文化遗产及馆藏文物 的保护 、研究和传承利用 ，促进博物馆事业高质量发展，近日 ，故宫博物院北院区项目在京开工 。

　　故宫博物院北院区 是国家“十四五”规划重大文化设施、中央和国家机关在京重点建设项目，也是“平安故宫”工程子项目之一。该项目位于北京市海淀区 ，依山傍水，建筑面积10万余平方米 ， 是一座集文物展示 、修复 、保存和文化传播、观众服务等功能于一体的现代化博物馆 。

　　文化和旅游部党组书记、部长胡和平在项目开工动员会上指出 ，北院区 的建成 ，将有助于故宫古建筑空间腾退和修复保护、有效缓解大型珍贵文物科学保护和展示利用问题 ，为故宫博物院提供新的发展空间，为广大观众提供更加优质的参观服务和文化体验 ，也将助力北京市“博物馆之城”和全国文化中心建设 、带动地方经济社会发展。

　　故宫博物院院长王旭东说，故宫博物院将全力支持工程建设，扎实做好北院区未来 的整体发展规划，统筹协调故宫博物院本院与北院区 的关系，真实完整地保护并负责任地传承弘扬故宫承载的中华优秀传统文化 ，满足人民日益增长的精神文化需求 ，增强中华文明传播力和影响力 ，推动文明交流互鉴。

　　《 人民日报海外版 》( 2023年01月10日 第 07 版)

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）