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“提前还贷”成潮流 真 的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友 的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里 ，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。

　　近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款 、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子 的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者 。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历、如何还贷划算 的帖子 、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道 、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我 的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息 。沟通未果 ，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道 。

　　对此 ，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填 的表，无需等待 ，十分顺利。隔天存款进卡 ，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷 的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问 ：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点 ，带动房贷利率 的快速下行。

　　2023年1月13日 ，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示 ，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ，是2008年有统计以来 的历史最低水平 。

　　在低利率时代 ，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗” 的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示 ，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本 的理性考虑 。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波 ：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额 的1% 。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。

　　某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露 ，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言 ，除了打乱原有 的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行 的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛 ，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制 。

　　建议 ： 是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意 的是 ，提前还贷并非适合所有 的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。

　　招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接 的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金 ，家庭需做好投资消费 、养老医护 、子女教育等各方面 的综合平衡 ，兼顾生活质量 。需要强调 的 是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来 的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表 的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示 。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算 的攻略 。但深思熟虑过后，白杨还 是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我 ，但家庭还 是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提 的是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择 的是等额本息还款方式 ，在还款前期还的利息较多 。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。

网课如何持续助力教与学******

　　有序恢复线下教学活动后

网课如何持续助力教与学

光明日报记者 姚晓丹

　　1月6日，在北京新型冠状病毒感染疫情防控第433场新闻发布会上，北京市委教育工委副书记、北京市教委新闻发言人李奕介绍了近期起草的《北京市学校新型冠状病毒感染防控工作方案》，方案提出非疫情流行时 ，学校、幼儿园开展正常的线下教学活动 。

　　而随着期末的临近 ，全国多地高三、初三年级已经有序恢复线下教学活动，教育部近日印发 的《学校新型冠状病毒感染防控工作方案》也明确提出，无疫情学校要开展正常线下教学 。

　　从2020年初 的“停课不停学”开始，线上教育已伴随师生三年 ，进行了“全世界规模最大 的线上教育实验”，在反复实验与磨合中 ，在线教育将从“应急之举”走向长远之计。

　　北京市东城区某校初中二年级教师张宇还记得 ，2003年非典肆虐的时刻，他作为教师代表为停课 的学生录制“电化教学视频” ，方便学生在电视上收看。今天，将近20年过去了，信息化早已如影随形，成为学习的必备工具 。但张宇觉得，在反复磨合中，学习的双方依然没有完全适应在线教育所带来的改变 。未来 ，随着我国疫情防控进入新阶段，线上教育如何优化调整 ，更好地融入日常，在教学工作中发挥更大作用 ？

2021年10月，宁夏银川市兴庆区第四小学教师通过线上平台为学生上课 。新华社发

　　三年磨合，仍有一些师生感到不适应

　　记者随机采访了一些学生和家长 ，对于线上教学，不少人仍说感到不适应。

　　学期结束 ，北京市东城区学生家长方林因为孩子的成绩未达到预期，不太开心。方林告诉记者，他 的情绪来自女儿 的变化 。线上教学开始后，他带着妻子和两个女儿回到密云老家生活。“推开门就是山，自然风光美不胜收，我本意是‘耕读传家’ ，孩子闲暇时可以适当劳动锻炼 ，谁知道孩子只剩‘读’了，根本没时间‘耕’ 。”方林说，“大女儿上初中二年级，每天7点准时要坐在书房的电脑桌前，一坐就 是一天，吃饭都要我们做好了送到书房。每天早上7点打开摄像头点名 ，只有中午能休息一会儿 ，下午接着上课，晚上还有自习 。这样一天十几个小时下来 ，我觉得学生、老师 、家长三方都非常疲惫 ，但是学的知识却掌握不牢 ，为什么设备先进了，学习却更难了 ？”

　　手续烦琐，是家长们反映的第二个难题。从2020年启动线上教学开始 ，北京市朝阳区小学三年级学生家长王先生已陆续添置了打印机、平板电脑 、直播云台等。

　　王先生告诉记者 ，自从孩子上网课之后，“打卡” 的各项任务都落在了自己身上。“老师在群里发完学习资料后，打印 、督促预习 、完成作业都 是家长的任务 。比如体育 ，老师让我们用一个软件打卡做广播体操 ，但是那个软件只能对着一个角度拍 ，一旦不小心动了一下 ，就只能重新开始 ，为此，我给孩子买了个直播时用 的‘云台’设备保持稳定 。再比如体育课要学 的‘旭日东升’武术操 ，体育老师只能远程介绍要点 。孩子想要练得标准 ，需要家长一点点指导，耗费不少时间。美术的画画作业 ，音乐的唱歌视频都需要家长掌握相关知识 ，现在当家长太难了 ，所有课程都要消化吸收。”

　　“碎片化”“知识掌握不牢” 是北京市西城区小学二年级家长李云（化名） 的直观感受 。“老师们都很负责，但 是直播课如果家长不在身边，孩子自己学的效果就会打折扣 。后来老师也发现了这个问题 ，开始利用做好的短视频教学 ，这样家长可以在工作之余带着孩子一起看短视频 ，知识就掌握得牢固一些 。”李云说。

　　但 是，慢慢地，她发现孩子只会做题 ，不知道基本步骤。“比如语文课的生字 ，孩子会写 ，但是笔顺不对。数学题孩子会做，但是讲不出来。我觉得这是知识过于碎片化 的原因 ，老师批改完作业会告诉家长，让家长指导修改，家长放下手头 的工作，把正在玩的孩子叫到身边改作业 ，孩子改完了，家长再拍照上传，这个过程往往需要两到三次。我觉得 ，这样的教学方式 ，孩子只能记住答案。”

2022年11月22日 ，江西鹰潭市高新区第十二小学学生在上音乐体验课。曾志凡摄/光明图片

　　线上教学宜“放养”不宜“圈养”

　　记者在采访中发现，即使家长们有着各种各样的吐槽，但还 是有一些家长发现，孩子确实在线上学习中提高了学习效率。

　　北京市西城区小学五年级学生黎麒 的妈妈发现，自己孩子做作业 的效率、成绩都有明显提高 。她认为 ，最大的功臣是黎麒的老师。“线上教学绝对要比线下付出更多 的耐心，我们的老师在课堂上很认真负责，课堂提问关注到每一个学生，基本上每人都有回答问题的机会，所以课堂秩序很好，孩子走神的情况很少 。而且 ，每次小测验，她不仅给出成绩 ，还会给我们出一份比较详细的报告 ，包括哪些知识点掌握得比较薄弱等等 。”

　　北京师范大学附属实验中学教师于晓冰讲授初三语文课，他告诉记者，在他 的课堂上，很少要求学生打开摄像头 。“我从初中一年级开始 ，就告诉同学们 ，学习是自己 的事 ，要为自己负责。而且我反对只关注成绩，育人比提分重要 。在家里学习，家长已经很焦虑了 ，如果老师再有焦虑情绪，家校之间就容易产生矛盾 ，这样的后果 是 ，家长和老师一起‘鸡娃’ 。千万不要形成家长和老师一起‘对付’孩子 的结果 。”

　　经过课堂提问、测验等 ，于晓冰发现，孩子们 的学习效率呈稳步上升 的趋势，他觉得 ，线上“放养”比“圈养”更易提高效率 。

　　北京市东城区小学四年级学生家长刘瑜也渐渐摸索出上网课 的诀窍。她发现，老师每次上课都要先播放教学视频 ，先总结一节课 的知识点 。“这和线下上课是一样的，在学校的家长日时，我听过老师的线下课，他们也 是先播放教学视频 。不同 的是，线下课的教学视频之后，老师开始强调这节课的重点和难点。线上课的时候，这些重点老师用播放PPT表现。其实，孩子能不能掌握牢固，全在这些要点上 。线下老师可以‘耳提面命’ ，线上我就先把PPT存起来，然后反复给孩子强调。这样和老师打好‘组合拳’ ，孩子 的成绩就能提升上去。”

2022年1月5日晚，广西东兴中学一名老师在家为学生上网课。新华社发

　　提高自主学习能力是未来的努力方向

　　为何线上教育的“磨合期”比想象中要长 ？中关村学院学术委员会原负责人吕文清认为，这是由于老师和家长关注 的评价体系不同 。

　　缺少面对面 的教学之后，老师关注到的是孩子 的作业 、成绩等成果数据，家长看到 的却 是孩子整体的成长和精神面貌 。测量 的标准也不尽相同，老师关注的 是学生收集资料 的能力 、完成作业 的能力、自主学习 的能力等 ，家长关注的是孩子更为细节 的变化 ，“所以 ，家校在此时就会产生一些矛盾” 。吕文清说 。

　　同时 ，吕文清认为，线上教学 的支柱内容在于学生的“自主学习能力” 。“如果自主学习能力得不到提升，上网课 的效果肯定不如线下教学。”吕文清说，“学生自己要会学习，知道学什么 、怎么学，老师则是提供资料 、提供点拨的辅助者 。”

　　“无论是线上还 是线下，学习的目 的是让孩子提高解决问题的能力，从而成为他们的一种素养和思维方式。但是解决问题的能力不仅是答题 的能力、也不仅 是写作业的能力。现阶段，不少教师没有分清两者 的区别，也没有分清线上线下教学 的异同 ，只是简单地利用自己 的经验把线下教学搬到线上 。”吕文清告诉记者。

　　吕文清认为 ，近年来，教育部把教师线上教学 的技能纳入教师的基本技能中 ，混合教学成为常态 ，但 是，仍然有一些问题困扰着中小学教师 。

　　在线下 ，学生即使学习程度不同 ，老师面对面授课的时候可以查漏补缺 。“但 是在线上 ，孩子们家庭环境不同 ，对课程理解程度不同，对资料 的掌握程度不同，至少需要多准备40%以上 的个性化内容，这部分内容老师有没有把握住 ，考验着授课质量。”吕文清说。

　　同时 ，他认为，教师备课 的整体资源 的个性化程度也亟待提升 。“这些资源应该 是研究者和研究型教师提供 ，而不 是海量的教学资源让教师自主选择 。比如优质教学资源 的认定上 ，最棒 的中小学授课视频并不 是所有 的教师都能拿来就用 ，那些教学视频都 是只针对本校学生 的 ，如何个性化定制 ？有的教师只能用教学视频的引子部分 ，但 是他们无法把视频重新剪辑 、组合、制作 ，这就无法获得真正适切 的资源。”吕文清告诉记者 。

　　中国教育科学研究院研究员储朝晖认为 ，线上教学更需要关注学生动手实践能力 的培养和自主学习能力 的提升。“从近两年中高考成绩就能看出，如果学生自主学习能力足够强 ，他们在线上学习的效率能够优于线下 。因为他们在自主研究中能随时得到启发和引导，这正是我们未来努力的方向 。”

　　《光明日报》（ 2023年01月10日 07版）

　　（文图 ：赵筱尘 巫邓炎）